劉 琪

　　日前,，央行連續(xù)發(fā)布了三項(xiàng)關(guān)于房貸的新政策,，包括取消全國層面?zhèn)€人住房貸款利率政策下限、下調(diào)個人住房公積金貸款利率以及調(diào)整個人住房貸款最低首付款比例,。這一套政策“組合拳”,，不僅體現(xiàn)了央行對房地產(chǎn)市場的精準(zhǔn)調(diào)控，更彰顯了其助力經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展,、滿足居民剛性住房需求和多樣化改善性住房需求的決心,。

　　首先，取消全國層面首套住房和二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限,，將有助于降低購房成本,、激發(fā)市場需求。同時,，此次政策將調(diào)控的權(quán)力賦予地方,，這意味著各地可以根據(jù)自身房地產(chǎn)市場實(shí)際情況靈活調(diào)整房貸利率，有助于實(shí)現(xiàn)更為精準(zhǔn)的調(diào)控，還能在一定程度上避免“一刀切”政策可能帶來的市場波動和風(fēng)險,。

　　其次,，個人住房公積金貸款利率的下調(diào)，將為繳存人帶來實(shí)實(shí)在在的利好,。以一筆100萬元,、期限30年的首套住房公積金個人住房貸款為例，選擇等額本息還款方式,，月供將由4270.16元降至4135.57元,，總利息支出將減少4.85萬元。這一調(diào)整進(jìn)一步降低了購房者的貸款成本,。

　　再次,，個人住房貸款最低首付款比例調(diào)整是此次“三連發(fā)”政策的最大亮點(diǎn)。調(diào)整后,，首套房,、二套房的最低首付比例分別不低于15%、25%,，均降至歷史最低水平。這一舉措能有效降低購房者購房門檻,，成為有購房需求但資金相對緊張家庭的重要助力,。

　　對房地產(chǎn)市場而言，“三連發(fā)”政策將為市場注入新活力,。

　　從需求端來看,，一系列舉措將更好地滿足剛性和改善性住房需求，提高居民的生活質(zhì)量和幸福感,；從供給端來看,，隨著購房需求的增加，有助于開發(fā)商減少庫存積壓,，加速恢復(fù)自身“造血”能力,。顯然，需求端和供給端的同步改善,，將推動房地產(chǎn)市場向著更加平穩(wěn),、健康的方向發(fā)展。

　　對宏觀經(jīng)濟(jì)而言,，“三連發(fā)”政策也將為經(jīng)濟(jì)增長注入強(qiáng)動力,。

　　一方面，降低購房門檻,，有助于釋放居民的消費(fèi)潛力,。不僅是購房需求將得到釋放，隨著購房支出減少，居民可能會有更多的可支配收入用于其他消費(fèi),，從而刺激整體消費(fèi)市場,。

　　另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱,，合理,、適度的房地產(chǎn)貸款增速有利于推動國民經(jīng)濟(jì)增長。同時,，房地產(chǎn)行業(yè)鏈條長,、涉及面廣，購房需求的增加也將帶動建筑建材,、家具家電等房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展,，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到拉動作用。

　　房貸政策“三連發(fā)”無疑將刺激購房需求,、提振市場信心,、促進(jìn)房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康發(fā)展。但需要注意的是,，購房者在享受政策紅利的同時需理性購房,，要根據(jù)自身的情況和需求來選擇合適的房源和貸款方式，切忌跟風(fēng)購房,。另外,，在貸款利率靈活性增加的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)一步提升風(fēng)險定價能力,、優(yōu)化貸款審批流程,，同時加強(qiáng)風(fēng)險管理，防范不良貸款的產(chǎn)生,。