每當(dāng)存量房貸與新發(fā)放的消費(fèi)貸款,、個(gè)人經(jīng)營性貸款的利差擴(kuò)大,，“房貸置換”“轉(zhuǎn)貸降息”陷阱就會(huì)卷土重來。據(jù)媒體報(bào)道,，近期又有不法中介盯上了這塊肥肉,，誘騙借款人用消費(fèi)貸款,、個(gè)人經(jīng)營性貸款置換存量房貸，聲稱能“幫助”借款人省下一大筆利息,。

　　“房貸置換”看似能省錢,，實(shí)則是陷阱。目前,，消費(fèi)貸款的平均利率為3.5%左右,，今年“618”期間，個(gè)別銀行的消費(fèi)貸利率甚至已低至“2”字頭水平,，而存量房貸利率普遍在4%以上,，二者存在較為明顯的利差。乍一看,，“房貸置換”看似能省錢,，但細(xì)究其中的操作細(xì)節(jié)不難發(fā)現(xiàn)，此類做法不僅會(huì)因小失大,，還暗藏諸多違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。

　　綜合費(fèi)用高昂，算總賬得不償失。這是因?yàn)椴环ㄖ薪樾枰饶靡还P錢替借款人還清房貸,，等新申請的消費(fèi)貸,、個(gè)人經(jīng)營性貸款批下來后，借款人再拿這筆錢還給中介機(jī)構(gòu),，也就是需要“過個(gè)橋”,。但是，過橋資金并不是免費(fèi)的午餐,，且通常按日計(jì)息,，費(fèi)用十分高昂。此外,，不法中介還會(huì)收取名目繁多的各類服務(wù)費(fèi),，如果把過橋資金利息和服務(wù)費(fèi)相加，總費(fèi)用早已超過省下的錢,，借款人得不償失,。

　　涉嫌違法違規(guī)，踩踏紅線不自知,。房貸置換的違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要有兩點(diǎn),。一是騙貸。根據(jù)規(guī)定,，申請個(gè)人經(jīng)營性貸款的前提是要擁有實(shí)際經(jīng)營的公司,。然而，不少轉(zhuǎn)貸者的“公司”是不法中介通過偽造證件,、流水等手段包裝出來的,。二是違規(guī)挪用貸款。根據(jù)合同約定,，消費(fèi)貸要用于具體消費(fèi)用途,，經(jīng)營貸要用于公司經(jīng)營，但轉(zhuǎn)貸者卻把貸款挪作他用,，這明顯違反了貸款用途約定,，銀行若發(fā)現(xiàn)此事，轉(zhuǎn)貸者不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,，自身的征信記錄也將受損,。

　　個(gè)人信息被竊，后續(xù)隱患層出不窮,。一旦開始置換房貸,，轉(zhuǎn)貸者就不得不委托中介機(jī)構(gòu)代辦業(yè)務(wù)，還要把自己的個(gè)人信息以及個(gè)人證件的原件,、復(fù)印件交給不法中介,，如個(gè)人身份信息、賬戶信息,、家庭成員信息,、財(cái)產(chǎn)信息等。一旦不法中介后續(xù)出售,、冒用這些信息開展非法牟利活動(dòng),，轉(zhuǎn)貸者就會(huì)在不知不覺中背上一筆又一筆債務(wù)，留下諸多隱患和麻煩,。

　　節(jié)省利息支出,，購房者要通過合法合規(guī)的途徑。一方面,，今年2月20日,，5年期以上LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率）大幅下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至3.95%，等到房貸重新定價(jià)日,，借款人的存量房貸也會(huì)相應(yīng)下調(diào),。另一方面，借款人可與貸款銀行協(xié)商,，改變還款方式,，例如從等額本息改為等額本金，雖然月供暫時(shí)增加,，但利息總額會(huì)有所減少,。

　　金融管理部門應(yīng)加大排查力度，金融機(jī)構(gòu)也要定期自查,，把好審核關(guān)口,，做好資金流向的監(jiān)測工作，避免貸款被違規(guī)挪用,，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)隱患,。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）