房貸轉經營貸,，背后隱藏著多少風險？【泰州高港法院在辦小案中關注預防金融風險大課題】

　　□ 本報記者 　 羅莎莎

　　□ 本報通訊員 孫乃清 陳茜

　　有不法中介聲稱,，可以通過低利率經營貸,、信用貸置換高利率房貸的方式，減少房貸利息支出,，誘騙購房者簽訂中介服務合同,，其背后卻隱藏著高額服務費、個人信息泄露等問題,，這種“轉貸降息”的操作方式,，不僅給購房者帶來極大風險，也擾亂了金融市場秩序,。

　　近日,，江蘇省泰州市高港區(qū)人民法院在審理一起中介服務合同糾紛案件時，秉持“小案不小辦”的原則,，深挖案件背后的深層次問題,，制發(fā)司法建議，深化訴源治理,，以司法之力筑牢“金融安全綠色屏障”,。

　　從小案中追索背后大問題

　　“我方要求被告付清中介服務費34000元，并按日千分之五支付違約金,?！蓖徶校婺承畔⒆稍兎詹筷愂龅?。

　　“我確實跟原告簽了中介合同,，他們當時說，幫我把房貸置換成經營貸,，手續(xù)流程都交給他們,，利息能少幾十萬元，誰能不心動,？”被告姚某哭訴道,。

　　這是前不久發(fā)生在高港區(qū)法院的一幕庭審場景,。其背后是一起中介合同糾紛案，案件雖看似簡單,，但原被告陳述中涉及的“轉貸”“過橋”“降息”“手續(xù)費”等字眼卻引起了承辦法官彭建平的關注,。

　　“現(xiàn)在大部分買房人是按揭貸款，利率較高,，我們就想著做‘轉貸降息’的生意,。”經過彭建平多次詢問,，原告某信息咨詢服務部的工作人員說了實話,，“通過提供過橋資金結清房貸尾款，房子解押后再重新抵押給銀行,，把房貸轉為經營貸,。這樣一來，貸款利率降低不少,，且貸款都是通過銀行正規(guī)放貸,，這在行業(yè)內并不少見?！?/p>

　　閱覽卷宗后,，彭建平發(fā)現(xiàn)被告姚某作為委托人與某信息咨詢服務部簽訂的《貸款中介服務合同》約定：委托人委托中介人作為貸款顧問，由中介人提供過橋資金,、審批材料,、營業(yè)執(zhí)照等貸款所需材料，中介人根據委托人的實際情況代為辦理經營貸相關業(yè)務,；委托人應向中介人支付手續(xù)費34000元,。

　　據姚某陳述，其與某信息咨詢服務部另行簽訂了一份《借款合同》,，由該公司向姚某提供過橋資金用于結清房貸尾款,，姚某支付年利率8.6%的借款利息，共計28000元,。姚某回憶,，當時該公司工作人員向他介紹“業(yè)務”時，只宣稱提供墊資服務,、轉做經營貸,，并沒有說明包括哪些費用,。

　　“當時我也是一頭霧水,，就覺得太劃算了，誰想到這種中介服務就是鉆監(jiān)管漏洞,，反而增加了我的負債壓力,?！敝钡綄Ψ綄⑵湓V至法院，姚某這才“如夢初醒”,。

　　經過彭建平一番釋法說理,，雙方當事人均認識到“轉貸降息”實質上是規(guī)避金融監(jiān)管的行為，從法律上說不被允許,。后原告某中介公司主動撤訴,，案件得以化解。

　　制發(fā)司法建議防金融風險

　　案件雖已辦結,，但事情并未結束,。這家中介公司是否屬于“不法中介”？這種行為是否屬于“騙取貸款”,？會不會擾亂金融秩序,，影響金融安全……一連串的疑問讓彭建平并未就此“罷休”，整理好所涉及的疑點,，案件被提交至該院專業(yè)法官聯(lián)席會議予以討論,。

　　“中介公司以降息為誘餌，誘導貸款人與他們簽訂中介服務合同,，一方面出借過橋資金,，收取借款利息；另一方面約定高額手續(xù)費,，明顯加重了貸款人的負擔,，損害用款人的利益?！?/p>

　　“但他們結清了房貸尾款,，并提供了營業(yè)執(zhí)照等材料申請貸款，從銀行審查角度看,，這種操作表面上并沒有問題,。”

　　“辦理金融案件時要透過現(xiàn)象看到問題,，預防發(fā)生金融風險,。”

　　在專業(yè)法官聯(lián)席會議上,，與會法官圍繞疑點問題紛紛發(fā)表意見,。經過討論，該院審判管理辦公室主任陸喬立提出建議：“要對這些現(xiàn)象和問題進行梳理,，將潛在風險進行詳細說明,，而后向相關部門發(fā)出司法建議。”

　　為此,，高港區(qū)法院就該案審理中發(fā)現(xiàn)的問題有針對性地開展調查研究,，基于調查成果先后向金融監(jiān)管部門、部分金融機構發(fā)送司法建議,，包括“加強對金融機構與其他服務公司合作,、收取不合理的服務咨詢費用、提高融資成本的行為的監(jiān)管力度”“加強對小額貸款公司資金來源,、不良債權轉讓的監(jiān)管力度”等,，充分發(fā)揮司法建議“社會治理啄木鳥”的作用，有效從源頭預防風險,。

　　為了進一步推動金融風險訴源治理,，2023年11月，該院向國家金融監(jiān)督管理部門發(fā)出《關于加強金融各機構監(jiān)管和風險防范的司法建議》,，就案件審理中發(fā)現(xiàn)的貸款中介誘導消費者用經營貸,、消費貸“置換”房貸、收取高額服務費的“轉貸降息”行為進行風險提示,。司法建議書指出,，“轉貸降息”行為具有虛構材料轉貸藏風險、高額中間費用增壓力,、虛假違規(guī)營銷亂秩序等風險特點,，建議金融監(jiān)管部門進一步加強政策落實、部門協(xié)作,、監(jiān)督指導和法治宣傳,，從而保護消費者合法權益、規(guī)范市場主體行為,。

　　收到司法建議后,，金融監(jiān)管部門高度重視，回函稱將對違規(guī)企業(yè)進行核查,，并表示將切實強化責任意識,，全面推進機構監(jiān)管、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管,、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管“五大監(jiān)管”落地落細,，壓實銀行機構主體責任,，督促完善相關制度流程，強化信貸人員監(jiān)督管理,，保障金融消費者合法權益,。

　　能動司法形成全鏈條防控

　　“切實預防金融風險,，僅憑法院一家單打獨斗，難以形成防范金融風險的共治格局,，必須聚合金融機構、監(jiān)管部門各方力量,，才能真正達到風險防控的預期效果,。”高港區(qū)法院民事審判庭庭長周樹平告訴《法治日報》記者,。

　　為此,，高港區(qū)法院在此前工作的基礎上推動成立“泰州醫(yī)藥高新區(qū)(高港區(qū))法學會金融風險防控研究會”(以下簡稱研究會)，邀請政法機關,、金融機構,、金融監(jiān)管部門等加入，聘請金融法律專家為顧問,，通過開展法學理論研究,、司法實踐研判，為破解金融風險防控難點問題提供專業(yè)指導,。

　　依托于研究會,，該院還與中國郵政儲蓄銀行泰州高港支行聯(lián)合揭牌成立“金融風險防控基地”，以基地為橋梁,，法院與該行建立常態(tài)化聯(lián)系機制,，定期開展合規(guī)講座、“法律門診”等活動,，為金融機構合法經營,、有效預防風險提供司法服務。

　　“防范和化解金融風險是金融工作的永恒主題,，法院通過一起小案件的辦理,，敏銳地發(fā)現(xiàn)了問題，并主動關注金融風險防控的大課題,，值得點贊,！分行將在法院的指導下，增強防控能力,，深植合規(guī)理念,，將金融風險防控工作做好做實?！睍r任中國郵政儲蓄銀行泰州分行副行長楊振國說,。

　　據高港區(qū)法院代院長朱廣洲介紹，一直以來,，該院高度重視金融糾紛訴源治理工作,。關注國有企業(yè)經營風險，深入研判創(chuàng)新合作、招商引資,、貸款擔保等方面疑難問題,，牽頭制定相關行業(yè)規(guī)約，指導國有企業(yè)將合規(guī)要求全面融入公司決策運營各個環(huán)節(jié),；針對新興金融產業(yè)迅速發(fā)展的特點,，在辦理案件的同時，通過制發(fā)司法建議,，采取類案建議與個案建議相結合的方法,，堵住漏洞；與相關單位開展訴源治理“全鏈條”,、矛盾化解“一站式”活動,，進一步強化涉金融類矛盾糾紛化解在訴前，化解在源頭,，減少訴訟增量,。