臨近六一兒童節(jié)，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)不少公司推出了少兒高端醫(yī)療險,，成為不少傾向于到私立醫(yī)院看病的家庭的可選產(chǎn)品,。因為私立醫(yī)院費用較高,，且不能醫(yī)保報銷,，家長自然希望通過少兒高端醫(yī)療險來解決費用問題,。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒,，家長要根據(jù)孩子的就醫(yī)習(xí)慣以及經(jīng)濟能力進行選擇,，避免出現(xiàn)保障漏洞,。

　　部分高端醫(yī)療險開放兒童單獨投保

　　醫(yī)療險是消費型保險,，交一年保一年，基本功能是報銷醫(yī)療費用,。普通醫(yī)療險一般只能覆蓋公立醫(yī)院普通部的醫(yī)療費用賠付,。而高端醫(yī)療險則可覆蓋公立醫(yī)院特需部、國際部以及私立醫(yī)院,，甚至昂貴醫(yī)院的醫(yī)療費,，因此受到不少家長的關(guān)注。

　　王小姐通常會帶孩子到家附近的卓正就診,?！案忻鞍l(fā)燒看一次就兩三千元?！苯?，她正在考慮給孩子配置高端醫(yī)療險。

　　常見的高端醫(yī)療險可以覆蓋兒童和成人,，但很多產(chǎn)品對兒童投保有一定的限制,。有的高端醫(yī)療險不接受兒童單獨投保，有的雖然可以單獨投保,，但保障范圍不包含門急診服務(wù),。一位資深保險經(jīng)紀(jì)人透露,，“兒童經(jīng)常會感冒發(fā)燒看門急診，這項報銷頻率較高,，會大幅提高保險公司的賠付成本,，所以很多高端醫(yī)療險對兒童都不開放單獨投保，或者不提供門急診醫(yī)療費用補償服務(wù),?！辈贿^，也有個別保險公司推出了兒童可以獨立投保的專屬高端醫(yī)療險,。

　　泛華保網(wǎng)總裁鄭志榮表示,，家長在選購時，首先要考慮寶寶平時就醫(yī)要去的私立醫(yī)院有哪些,，避免買了保險但無法在就診醫(yī)院使用,。從指定醫(yī)院的覆蓋范圍來看，即使同一款少兒高端醫(yī)療險產(chǎn)品的不同版本也可能有較大區(qū)別,。例如某款少兒高端醫(yī)療險的計劃A和計劃B只包含了公立醫(yī)院及私立醫(yī)院,；計劃C則可選公立醫(yī)院及私立醫(yī)院，包含或不含昂貴醫(yī)院,。消費者在選擇高端醫(yī)療險時,，一定要留意涵蓋區(qū)域及醫(yī)院目錄。

　　支招：盡量選擇門急診賠付次數(shù)多的產(chǎn)品

　　“門急診的保障次數(shù)和比例,，對兒童來說非常重要,。”資深保險從業(yè)人員呂先生建議,，盡量選擇門急診保障賠付次數(shù)多且賠付比例高的產(chǎn)品,。多位保險業(yè)內(nèi)人士都提醒，少兒高端醫(yī)療險定義的“次”是以掛號的次數(shù)來計算的,。例如有的產(chǎn)品前5次就診100%賠付,，5次后50%賠付，可能一次肺炎感冒就用完了前5次的額度,。

　　對于很多家長感興趣的高端醫(yī)療險的直付服務(wù),，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，相關(guān)保險產(chǎn)品要求被保人在定制的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)院就診,，且必須要提前至少一天預(yù)約,，才可以使用直付功能。

　　記者對比發(fā)現(xiàn),，少兒高端醫(yī)療險的保障方案組合較多,，一般有3種版本以上供消費者選擇。提供的保障責(zé)任范圍也差別較大,，包括就診醫(yī)院目錄,、年度賠付總額,、免賠額、重疾醫(yī)療補償,、異地就醫(yī)補貼等多項保險責(zé)任的差異,。

　　以某款少兒高端醫(yī)療險為例，智享版,、臻享版,、尊享版三個版本的最低年繳保費分別為3799元,、4888元以及8388元,。在門急診保障次數(shù)和賠付比例這一項保障責(zé)任中，三個版本的門診在100%賠付的次數(shù)分別為4次,、6次和12次,；在白血病疾病保險金方面，智享版無此項保障,，臻享版和尊享版的保險金額分別為100萬元和200萬元,。

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　　未成年人意外險賠付有限制

　　少年兒童比較有活力，但缺乏自我保護能力,，配置意外醫(yī)藥補償可對日?？目呐雠龅纫馔馐軅歪t(yī)費用進行報銷。

　　不過,，“少兒意外傷害保險保額并不是越高越好,。”泛華保網(wǎng)總裁鄭志榮告訴記者,。據(jù)我國保險法以及監(jiān)管要求,，父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前,，對實際賠付的身故保險金的金額總和有限制,。

　　具體而言，對于被保險人不滿10周歲的,，不得超過20萬元,；對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過50萬元,?！叭绻诓煌举徺I多個產(chǎn)品，身故可以累計賠付,，但是總金額不能超過上述限制,。”鄭志榮表示,，意外醫(yī)藥補償不累計賠付,，是按客戶實際發(fā)生多少治療費用來報銷,。