記者 孫蔚

　　如果你是房貸一族,，會(huì)選擇哪種還款方式,？近期，多家銀行在住房按揭貸款方面推出了“先息后本”“氣球貸”等多種還款方式,，甚至還有“月供本金低至1元”之類的宣傳,，引發(fā)人們廣泛關(guān)注。在這種情況下,，如何還款,？是否合算？不同的還款方式又適合什么人群,？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了采訪,。

　　多家銀行“更新”還款方式

　　在房貸利率不設(shè)下限后，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈,。在低利率背景下,，如何從日益“內(nèi)卷”的貸款市場(chǎng)中突圍，成為各家銀行亟須解決的問(wèn)題,。

　　近期,，多家銀行紛紛調(diào)整住房按揭還款方式,。例如，建設(shè)銀行存量房貸可申請(qǐng)調(diào)整還款方式,，降低月供,，還款方式變?yōu)椤跋认⒑蟊尽保徊糠址中嗅槍?duì)新申請(qǐng)房貸的客戶推出了“輕松供”,。興業(yè)銀行推出“隨薪供”,，可將存量房的房貸還款方式改為“先息后本”。平安銀行則一口氣推出4種特色還款方式,，分別為“二階段還款”“雙周供”“輕松還”“氣球貸”,。

　　通過(guò)建設(shè)銀行APP，房貸消費(fèi)者劉先生給記者做了演示――在“我的貸款”欄目中,，可以選擇“還款計(jì)劃調(diào)整”,，進(jìn)入“降低月供”的頁(yè)面；針對(duì)“最低償還”選項(xiàng),，本金最低可選1元,，“降低期數(shù)”選項(xiàng)只能選擇1―24期，“未還本金后期還款方式”只能選擇“剩余期限每月分期攤還”,。

　　劉先生表示：“我嘗試點(diǎn)擊還款計(jì)算,，想看看利息總額，但頁(yè)面只顯示了前3期的‘本金1元+利息’,，并沒(méi)有顯示24期后的月供金額,。目前這項(xiàng)業(yè)務(wù)的有些問(wèn)題還不夠明確，比如到底本金加利息要還多少錢(qián),、申請(qǐng)后如果LPR下降還款利息是否也會(huì)下降等,，這些問(wèn)題都不清楚?！币虼?，他暫時(shí)并不打算變更還款方案。

　　這些新的還款方式都是什么意思,？民生銀行北京航天橋支行客戶經(jīng)理盧女士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示,，各家銀行對(duì)不同的還款方式都有相應(yīng)的具體要求，不過(guò)總體而言,，“先息后本”是指貸款放款之后,，先支付利息，然后按還款約定支付本金的還款方式,；“二階段還款”是指前3年可以按月付息,、無(wú)須償還本金，然后在剩余貸款期限內(nèi)按月等額本息還款，通常貸款期限不少于10年,、不超過(guò)30年,；“氣球貸”是指借款人按約定的總期數(shù)計(jì)算每期月供，在貸款前期歸還貸款本息,，最后一期一次性償還剩余本金,。

　　采用新還款方式得算好賬

　　在上述還款方式中，“先息后本”和“氣球貸”是最受消費(fèi)者關(guān)注的類型,，“氣球貸”的消息還一度沖上社交平臺(tái)的熱搜,。

　　一部分消費(fèi)者認(rèn)為，“先息后本”每月還款不多,，相當(dāng)于變相降低了購(gòu)房門(mén)檻,，短期內(nèi)減輕了還款壓力。但也有消費(fèi)者表示,，這些新方式看似初期月供壓力較小,，但實(shí)際支付的利息總額更多，增加了后續(xù)的還款壓力,。

　　那么,，“先息后本”還款方式到底是否劃算？記者對(duì)此進(jìn)行了演示計(jì)算（實(shí)際須以銀行計(jì)算為準(zhǔn),，下同）：以貸款總額100萬(wàn)元,、時(shí)限30年、當(dāng)下房貸新政調(diào)整后首套房貸利率3.4%為準(zhǔn),，按等額本息的還款方式來(lái)計(jì)算,，每月需要償還金額約為4434.81元，共需償還利息總額為596533.09元,；若按“先息后本”還款方式來(lái)計(jì)算,，因?yàn)楝F(xiàn)有的“先息后本”還款方式大多有期限設(shè)置、不能超長(zhǎng)期選擇,，記者以前期36個(gè)月“先息后本”、每月還1元本金的還款方式來(lái)計(jì)算,，則前36個(gè)月每月只需還1元本金,，月供在2800元至2900元之間，前3年總利息為101999.88元,，3年后還款利息共為529580.42元,，總還款利息為631580.3元，較等額本息還款方式利息多了35047.21元,。

　　針對(duì)“氣球貸”,，中原地產(chǎn)首席分析師張大偉對(duì)記者表示，“氣球貸”就是長(zhǎng)貸短供，在前期分期償還本息,，剩余本金到期一次性償還,。因其前期每期還款金額較小，在貸款到期日還款金額較大,，“前小后大”像是個(gè)氣球,，所以被命名為“氣球貸”。他進(jìn)一步表示：“如果選擇了‘氣球貸’,，千萬(wàn)要注意,，低月供只是暫時(shí)的，如果沒(méi)有規(guī)劃好,，氣球的大尾巴一點(diǎn)也容不得忽視,。”

　　以貸款總額100萬(wàn)元,、期限為5年,、利率為5%計(jì)算，采用等額本息的還款方式,，每個(gè)月月供約為18870元,。如果在“氣球貸”的還款方式下，約定前4年零11個(gè)月的月供金額為“貸款期限20年,、還款方式為等額本息”的月供金額,，則前4年零11個(gè)月每個(gè)月只需 6599元月供，大約只是前者的三分之一,，但是到了最后一期,，就需要一次性歸還剩余本金83.7萬(wàn)元，以及當(dāng)月3940元的利息,。

　　而且,，從還款結(jié)果來(lái)看，在等額本息的還款方式下,，5年一共還了113.27萬(wàn)元,，利息為13.27萬(wàn)元；而在“氣球貸”的還款方式下,，總共還款金額約為123.08萬(wàn)元,，利息為23.08萬(wàn)元，利息比前者增加了約80%,。

　　須根據(jù)自身需求合理規(guī)劃

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員楊海平對(duì)記者表示,，各家銀行紛紛推出按揭貸款特色還款方式，一方面是響應(yīng)政策,，支持房地產(chǎn)企穩(wěn),，另一方面,，住房按揭貸款仍然是相對(duì)優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，商業(yè)銀行希望通過(guò)靈活多變的方式吸引客戶入場(chǎng),，優(yōu)化信貸資產(chǎn)配置,。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼則認(rèn)為，“先息后本”“氣球貸”等都是針對(duì)房貸客戶還款方式做出的優(yōu)化,，只是“氣球貸”針對(duì)的是新增房貸,，“先息后本”主要針對(duì)的是存量房貸。其主要針對(duì)兩類人群：一是短期內(nèi)收入有所下降,、還款壓力較大的新市民,；二是工作時(shí)間不長(zhǎng)、但未來(lái)收入有望增加的年輕人,。較低的前期還款壓力,、靈活的還款方式能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長(zhǎng)周期內(nèi)平衡好收入和支出,。

　　易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)記者表示,，“先息后本”的還款方式比較適合那些前期資金緊張，但預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)有更多可支配資金的借款人,?！皻馇蛸J”看似能緩解借款人前期的經(jīng)濟(jì)壓力，但是并不適合所有人,。因?yàn)椤皻馇蛸J”需要借款人有合理的還款規(guī)劃,，畢竟低月供只是暫時(shí)性的，一旦借款到期就需要一次性還清,。所以“氣球貸”比較適合當(dāng)下資金緊缺,，但預(yù)期收入很高的人。

　　接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為,，預(yù)計(jì)未來(lái)銀行會(huì)推出更多的創(chuàng)新舉措來(lái)吸引客戶,。值得注意的是，房貸還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分,，適合自己的才是最好的,，建議借款人基于個(gè)人和家庭需求，仔細(xì)了解各種房貸還款方式的特點(diǎn),，合理評(píng)估還款能力,，根據(jù)自身需求合理規(guī)劃，不可僅因?yàn)榍捌谶€款壓力較小而盲目選擇,。