繼國有大行公布存量房貸利率調(diào)降細(xì)則后,，多家股份行也于近日發(fā)布了相關(guān)公告,。可以預(yù)期的是,，接下來,，違規(guī)置換房貸的空間將被大幅壓縮,，個別不法中介、借款人莫要再動“房貸置換”的歪腦筋,，否則將得不償失,。

　　此前一段時間，存量房貸利率普遍高于消費貸,、經(jīng)營貸利率,，個別不法中介便向借款人推銷所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”生意。具體來看,，不法中介先借給客戶一筆過橋資金,，讓客戶把房貸還清；然后,，不法中介再幫助客戶向銀行申請消費貸款或者經(jīng)營貸款,，客戶用這筆貸款歸還過橋資金。這樣一來,，消費貸,、經(jīng)營貸置換了房貸，借款人每月需償還的利息有所降低,。

　　如今,，這條路徑不再有利可圖，原因就在于,，房貸與消費貸,、經(jīng)營貸之間的利率差已大幅縮小。部分借款人為何會落入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的陷阱,？主因是想省錢,、節(jié)約利息。例如,，存量房貸利率調(diào)降前,，某借款人的房貸利率是5.1%，消費貸利率為3.8%,，二者之間的價差是1.3個百分點,；調(diào)降后,，借款人的房貸利率可能降至4.3%，價差被壓縮至0.5個百分點,。

　　如果有人說,，即便上述價差大幅縮小，轉(zhuǎn)貸依然有“小利”可圖,，此觀點忽略了一個重要事實――天下沒有免費的午餐,。不法中介向借款人提供的過橋資金，其價格不透明,，往往遠(yuǎn)高于正常利率水平,。此外，不法中介還可能收取各種名目的手續(xù)費,、服務(wù)費等,。這些成本的總額很可能已超過房貸、消費貸之間的微薄利差,，如果算總賬,，借款人反而虧錢了。

　　除了虧錢,，轉(zhuǎn)貸者還將承擔(dān)違法違規(guī)風(fēng)險,。首先是“騙貸”風(fēng)險。根據(jù)規(guī)定,，借款人申請經(jīng)營貸款的前提是擁有實際經(jīng)營的公司,。然而，不少轉(zhuǎn)貸者并沒有公司,，所謂的“公司”是不法中介通過偽造證件,、流水等途徑包裝出來的。其次是“違約”風(fēng)險,。根據(jù)規(guī)定,，經(jīng)營貸款必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，不可挪作他用,，但借款人卻拿這筆錢歸還房貸,，明顯違反了合同約定。銀行若發(fā)現(xiàn)此事,，借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,，自身的征信記錄也將受損。

　　調(diào)降存量房貸利率的合法合規(guī)途徑是,，借款人通過銀行官網(wǎng)、手機銀行,、微信公眾號,、線下網(wǎng)點等渠道,，與銀行充分溝通，詳細(xì)了解執(zhí)行細(xì)則,，并根據(jù)自身情況準(zhǔn)備好相關(guān)材料,。針對目前備受關(guān)注的申請方式問題，銀行業(yè)已基本達(dá)成共識：如果某筆存量房貸是“二套轉(zhuǎn)首套”,，借款人需要主動向銀行提出申請,，并提供證明材料；如果某筆存量房貸已經(jīng)按照首套房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,，銀行將于9月25日對此類貸款集中批量調(diào)整,，借款人無需再申請。

　　需要注意的是,，在部分一線熱點城市,，存量房貸利率的調(diào)降幅度有限，房貸與消費貸,、經(jīng)營貸之間依然存在一定利差,。對此，金融管理部門要加大排查力度,，金融機構(gòu)要定期自查,，既要把好審核關(guān)口，也要做好資金流向的監(jiān)測工作,，避免貸款被違規(guī)挪用,，切實降低風(fēng)險隱患。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟日報）