四大行明確：9月25日起主動(dòng)下調(diào)房貸利率,，無需購房者申請(qǐng)

　　吃透規(guī)則 購房者能省多少錢

　　自8月31日央行,、金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)后不久,，“中農(nóng)工建”等四大商業(yè)銀行昨天發(fā)布存量首套住房貸款利率調(diào)整的規(guī)則,，為今年9月下旬降房貸利率明確了依據(jù),，對(duì)調(diào)整范圍,、調(diào)整后的利率水平,、調(diào)整方式等進(jìn)行解答,，及時(shí)回應(yīng)客戶關(guān)切,。

　　　明確三個(gè)問題

　　梳理銀行相關(guān)公告,，記者發(fā)現(xiàn)此次細(xì)則進(jìn)一步明確了三個(gè)問題：

　　一是調(diào)整規(guī)則 由于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)改革和住房貸款利率下限調(diào)整，規(guī)則明確了三個(gè)時(shí)間段,，即2019年10月7日前發(fā)放(且已轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)),、2019年10月8日(含)至2022年5月14日(含)、2022年5月15日(含)至2023年8月31日(含)發(fā)放的存量首套個(gè)人住房貸款利率下限,。

　　二是調(diào)整方式 多家銀行均表示將在2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào),，無需客戶申請(qǐng)。對(duì)于因政策調(diào)整導(dǎo)致首套房認(rèn)定發(fā)生變化而符合規(guī)則的,，可以于2023年9月25日起在貸款銀行進(jìn)行申請(qǐng),，后續(xù)銀行會(huì)進(jìn)行認(rèn)定，符合后及時(shí)調(diào)整,。調(diào)整后均當(dāng)日生效,。

　　三是利率不會(huì)上調(diào) 由于每位購房者貸款利率不同，因此也會(huì)出現(xiàn)貸款利率可能低于所在城市首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限的情況(尤其是在2022年10月規(guī)則調(diào)整后,，不少城市利率低于全國利率下限的情況),，如果出現(xiàn)，銀行不會(huì)調(diào)整,，即不會(huì)造成因調(diào)整后利率上調(diào)至政策下限的情況,。

　　月供負(fù)擔(dān)減輕

　　事實(shí)上，對(duì)廣大已申請(qǐng)房貸的消費(fèi)者來說,，有兩件事比較關(guān)心,，一是自己究竟能省多少錢,？二是自己需要做什么？

　　“根據(jù)細(xì)則,，不同的三個(gè)時(shí)間段,，具體情況也不同?！币拙拥禺a(chǎn)研究院總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)以三個(gè)時(shí)間段貸款百萬元購房的情況為例,，為大家細(xì)細(xì)算了一筆賬。

　　2019年10月前購房,，其房貸利率重新定價(jià)規(guī)則是從“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+0基點(diǎn)”,。當(dāng)年購房者比較高的利率可能為5.8%，那么按照現(xiàn)在的規(guī)則,，其利率可以為“現(xiàn)在的LPR+0基點(diǎn)”,，即4.20%+0%=4.2%。如此對(duì)比,，100萬元貸款本金30年期等額本息,，其原來總利息為111萬元、月供5868元,，而現(xiàn)在總利息為76萬元,、月供4890元。兩相比較,，總利息少支付35萬元、月供即每月少還978元,。

　　2019年10月至2022年5月之間購房,，其房貸利率重新定價(jià)規(guī)則是從“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR+0基點(diǎn)”。當(dāng)年購房者的較高利率大概為6.3%,，那么按照現(xiàn)在的規(guī)則,，其利率最低可以做到4.2%+0%=4.2%。如果按此計(jì)算,，100萬元貸款本金30年期等額本息,，其原來總利息為123萬元、月供6190元,。而現(xiàn)在總利息為76萬元,、月供4890元。如此對(duì)比,，總利息少支付47萬元,、月供即每月少還1300元。

　　2022年5月份后購房,，其利率重新定價(jià)規(guī)則為從“LPR+高基點(diǎn)”調(diào)整為“LPR-20基點(diǎn)”,。這個(gè)期間購房者的房貸利率大概較高的為5.2%,，按照現(xiàn)在的規(guī)則，其利率最低可以做到4.2%-0.2%=4.0%,。照此計(jì)算,，100萬元貸款本金30年期等額本息，其原來的總利息為98萬元,、月供為5491元,，而現(xiàn)在的總利息為72萬元、月供為4774元,。如此對(duì)比,，總利息少支付26萬元、月供即每個(gè)月少還717元,。

　　銀行自動(dòng)調(diào)整

　　搞清了不同時(shí)間段的利率調(diào)整情況,，對(duì)廣大購房者來說，下面的問題就是自己該做什么,？

　　根據(jù)細(xì)則,，這次降低房貸利率采取了“系統(tǒng)默認(rèn)統(tǒng)一下調(diào)”的做法。換句話說,，購房者不需要做什么,，甚至不需要去銀行App或公眾號(hào)查看什么，銀行根據(jù)此次發(fā)布的規(guī)則,，會(huì)統(tǒng)一進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整,。

　　“購房者可以安心上班、努力賺錢,，估計(jì)9月底或10月份開始會(huì)陸續(xù)收到短信,，即提示根據(jù)相關(guān)規(guī)則，你的房貸利率進(jìn)行了調(diào)整,，請(qǐng)按時(shí)足額償還房貸,。換句話說，沒有所謂的簽合同,、簽字,、確認(rèn)、電話告知等工作,。一些工作,，銀行從便捷的角度，都給你安排好了,，不需要客戶做什么事,。你只需要知道，你從10月份開始每個(gè)月還房貸的錢少了，或者說銀行卡每個(gè)月會(huì)剩余好幾百或好幾千元,?！眹?yán)躍進(jìn)說。

　　嚴(yán)躍進(jìn)還指出,，部分購房者稍微要注意一下這次政策,。“比如說10月份沒有發(fā)現(xiàn)自己的房貸降低,，那么要稍微關(guān)注一下政策內(nèi)容,，部分可能是你買的不是首套房，所以不能享受這個(gè)政策,。部分可能按認(rèn)房不認(rèn)貸規(guī)則,，你買的是首套房了，但銀行不知道,。部分也可能是你把其中一套房賣了,，你現(xiàn)在的房子屬于首套房，但銀行也不知道,。對(duì)于此類問題,，也不必焦急?？梢宰稍冦y行,，今年或明年都可以去補(bǔ)下手續(xù)，然后把優(yōu)惠拿到,，這個(gè)月不急也問題不大,。”

　　實(shí)際上,，關(guān)于房貸降低了多少,，購房者還要根據(jù)實(shí)際情況來分析。例如,，各地可以給出的最低利率也有約束，一些城市房貸利率下限可能做不到“LPR+0基點(diǎn)”或“LPR-20基點(diǎn)”,，可能是“LPR+35基點(diǎn)”,。具體而言，銀行給到的最優(yōu)惠利率計(jì)算公式,，也就是“LPR+35基點(diǎn)”,，所以此前幾天各地陸續(xù)公布“某地首套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率自律下限”，其實(shí)就是為此次調(diào)整計(jì)算公式做準(zhǔn)備,。購房者可以了解各自城市的情況,，看看最低可以調(diào)到多少。但需要說明，各家銀行的標(biāo)準(zhǔn)是一樣的,，比如說某地工行和建行,，兩家銀行公布的最低房貸利率應(yīng)該是一樣的，不會(huì)一個(gè)高一個(gè)低,。 新民晚報(bào)記者 楊碩