近日,，小米SU7保費(fèi)高于瑪莎拉蒂油車的話題引起廣泛關(guān)注。小米汽車回應(yīng)稱,，SU7的保費(fèi)符合市場主銷新能源電動(dòng)轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者，消費(fèi)者對保費(fèi)的感知可能并不完全基于市場平均水平,，而是更多地與車輛的售價(jià),、性能等因素進(jìn)行對比，因此相對于瑪莎拉蒂油車而言，消費(fèi)者認(rèn)為小米SU7的保費(fèi)偏高,。這不僅反映新能源車和傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)差異,，更揭示了新能源車險(xiǎn)市場存在的深層次問題,。

當(dāng)下,，新能源車存在保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高,、賠付率高等問題,，陷入“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的怪圈中,，市場呼吁加快優(yōu)化新能源車保險(xiǎn)費(fèi)率,。目前，新能源車險(xiǎn)首次“費(fèi)改”落地在即,，這些難題有望迎來新轉(zhuǎn)機(jī),。

日前，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知》(下稱《征求意見稿》),，擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍,，由原來的(0.65-1.35)調(diào)整為(0.5-1.5)?！墩髑笠庖姼濉访鞔_提出政策實(shí)施的時(shí)間節(jié)點(diǎn),，原則上要求不晚于2024年6月1日。

某財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對時(shí)代周報(bào)記者分析稱,，對于保險(xiǎn)公司而言,，提高自主定價(jià)權(quán)，有助于其根據(jù)車輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況,、車主的駕駛習(xí)慣,、車輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià)，減少承保虧損,，提高承保積極性,。對于車主而言，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化,，風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對等,，有利于維護(hù)市場的公平性。

圖源:圖蟲創(chuàng)意

新能源車險(xiǎn)定價(jià)普遍高于燃油車,，“三高難題”待解

近日,，有消息稱，售價(jià)20多萬元的小米SU7,，年保費(fèi)約為6000~8000元,，而售價(jià)68萬元的瑪莎拉蒂新車，首年保費(fèi)只要6000元。一時(shí)間,，“小米SU7保費(fèi)超瑪莎拉蒂”的話題在網(wǎng)絡(luò)上引起廣泛關(guān)注,。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，小米汽車合作的保險(xiǎn)方分別是中國人保,、中國平安,、太平洋保險(xiǎn)和陽光保險(xiǎn)，提供了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案,。各地小米SU7的保費(fèi)價(jià)格有所差異,，小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版的首年保費(fèi)在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保費(fèi)更高些,，可高達(dá)9000元左右,。

小米汽車回應(yīng)稱，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià),，按照新能源車險(xiǎn)專屬條款進(jìn)行承保,，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費(fèi)定價(jià)不同,，符合目前售價(jià)區(qū)間為20萬元～30萬元的市場主銷新能源電動(dòng)轎車的整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

“車險(xiǎn)保費(fèi)在地域之間會(huì)有價(jià)格浮動(dòng)，當(dāng)然我們也不會(huì)捆綁銷售保險(xiǎn),，如消費(fèi)者有更好的投保渠道也可自行購買車輛保險(xiǎn),。”小米汽車廣州交付中心工作人員對時(shí)代周報(bào)記者稱,。

事實(shí)上,，新車首年保費(fèi)普遍偏高，這主要由于新車在購買保險(xiǎn)時(shí)還沒有享受無賠款優(yōu)待的資格,。在不出險(xiǎn)的情況下,，后期的保費(fèi)有望下降。

“無賠款優(yōu)待是指保險(xiǎn)車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款,，續(xù)保時(shí)可享受無賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待,。由于新車在第一年尚未有任何保險(xiǎn)記錄，因此無法享受這一優(yōu)惠,?！辟Y深精算師徐昱琛對時(shí)代周報(bào)記者分析稱。

時(shí)代周報(bào)記者采訪了不同品牌新能源車車主獲悉,，包括智界S7,、阿維塔12、極氪001,、小鵬P7,、蔚來ET5等在內(nèi)的多款價(jià)位與小米su7相似的新能源汽車，新車首年保費(fèi)普遍也在6000元到9000元之間。由此看來,，小米SU7的保費(fèi)處于新能源車整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

不過，與相似價(jià)位的燃油車相比,，新能源汽車的保費(fèi)確實(shí)較高,。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，凱迪拉克CT5 ,、奧迪A4L,、沃爾沃S60等燃油車的首年保費(fèi)普遍在4000元到6000元之間,。

據(jù)近期新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟報(bào)道,，有數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車的車均保費(fèi)超過4000元,，而傳統(tǒng)燃油車的車均保費(fèi)僅為2000多元,。同時(shí)，據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺(tái)數(shù)據(jù),，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元,，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%,。

近日,，瑞士再保險(xiǎn)中國原總裁陳東輝在接受采訪時(shí)稱，通過財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)推算,，目前燃油車綜合成本率在96%左右,，而新能源車險(xiǎn)綜合成本率在120%左右；新能源車險(xiǎn)與燃油車相比面臨嚴(yán)重虧損,。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”與保費(fèi)高,、出險(xiǎn)率高,、賠付率高問題密切相關(guān)，且新能源汽車存在登記使用性質(zhì)與實(shí)際用途偏差較大的情況,。據(jù)北京保險(xiǎn)服務(wù)中心統(tǒng)計(jì),，新能源汽車實(shí)際從事營運(yùn)占比或超50%，但僅有20%車輛按營業(yè)性質(zhì)登記,，營運(yùn)車按家庭自用車投保,，造成保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不足。

前述財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對時(shí)代周報(bào)記者稱,，車險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)是一個(gè)涉及眾多因素的復(fù)雜過程,，除了車輛類型和保險(xiǎn)險(xiǎn)種外，車輛價(jià)值、駕駛記錄,、駕駛?cè)巳阂约俺鲭U(xiǎn)率等都是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素,。

該教授表示，對于新能源汽車,，由于其獨(dú)特的動(dòng)力系統(tǒng)和技術(shù)特點(diǎn),，保費(fèi)定價(jià)可能更加復(fù)雜。例如,，電池組,、電機(jī)等核心部件的維修和更換成本可能較高，這可能會(huì)影響到保費(fèi)水平,。此外,，新能源汽車的出險(xiǎn)率、維修站點(diǎn)數(shù)量,、維修技術(shù),、駕駛?cè)巳耗贻p化等因素也可能對保費(fèi)產(chǎn)生影響。

相比之下,，傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)定價(jià)則更多側(cè)重于車輛的價(jià)值,、車齡、駕駛記錄等因素,。同時(shí),，由于燃油車的技術(shù)相對成熟，維修和更換部件的成本也可能相對較低,，因此保費(fèi)水平也相對較低,。

新能源車險(xiǎn)“費(fèi)改”落地在即，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)

在新能源車險(xiǎn)市場供需雙方困局下,，市場呼吁優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,，新能源車險(xiǎn)新規(guī)也落地在即。

近期,，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《征求意見稿》,，旨在深化車險(xiǎn)綜合改革，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效,，提升保障水平,，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣東分公司業(yè)務(wù)員對時(shí)代周報(bào)記者稱,，目前接到的通知是調(diào)整后的準(zhǔn)則將在今年6月開始實(shí)施,，但具體細(xì)則和實(shí)施時(shí)間仍待上級部門進(jìn)一步通知。

據(jù)了解,，車險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn),，此次《征求意見稿》主要聚焦于商業(yè)險(xiǎn)部分,，針對車險(xiǎn)價(jià)格相關(guān)問題提出多項(xiàng)規(guī)定。在定價(jià)機(jī)制方面,，《征求意見稿》指出,，將推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)從當(dāng)前擴(kuò)張至(0.5,1.5)，提升市場經(jīng)營主體的定價(jià)能力,。

同時(shí),，《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在新能源車險(xiǎn)定價(jià)中的作用，要求動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率,。這意味著在定價(jià)過程中,，保險(xiǎn)公司會(huì)更加注重車輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，而非僅僅依據(jù)車輛類型或品牌進(jìn)行定價(jià),。

此外,，對于新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運(yùn)用途情況，新規(guī)也明確要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保,，研究出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品,，明確將推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車輛兜底保障機(jī)制，以解決投保難的問題,。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，提高保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán),，使其可以根據(jù)不同車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià),，或能有效從根源上緩解車主投保難、投保貴,，以及保險(xiǎn)公司承保虧損的問題,。

上述保險(xiǎn)精算系教授對時(shí)代周報(bào)記者稱，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán),，有助于其根據(jù)車輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況,、車主的駕駛習(xí)慣、車輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià),。通過這種方式,，保險(xiǎn)公司可以更好地評估風(fēng)險(xiǎn)，為低風(fēng)險(xiǎn)客戶提供更優(yōu)惠的保費(fèi),，同時(shí)對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶也能通過提高保費(fèi)來覆蓋潛在損失,。這有望激發(fā)保險(xiǎn)公司參與新能源商業(yè)車險(xiǎn)市場的積極性。

“從車主的角度來看,，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化,。低風(fēng)險(xiǎn)車主有望享受到更低的保費(fèi)，從而降低投保成本,。高風(fēng)險(xiǎn)車主雖然可能需要支付更高的保費(fèi),，但這也體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的對等原則,，有助于維護(hù)市場的公平性和可持續(xù)性?！痹摻淌谔寡?。