保費(fèi)上玩“文字游戲”，保障上動(dòng)輒百萬保額,，實(shí)際卻是投保容易賠付難

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“低進(jìn)高出”,，消費(fèi)者吐槽“保了個(gè)寂寞”

　　　閱讀提示

　　　近年來,，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展,。然而,，在發(fā)展過程中,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品玩“文字游戲”升級保費(fèi),、設(shè)置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病,。不少消費(fèi)者“吐槽”：看似以極低的保費(fèi)為自己配足了保險(xiǎn)保障,，但等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“保了個(gè)寂寞”。

　　“600萬元醫(yī)療保險(xiǎn),，低至每月0.6元起”“責(zé)任內(nèi)大病小病都能保,、0歲-70歲可投保”……最近幾個(gè)月,，63歲的張國盛想要購買一份保險(xiǎn),，在網(wǎng)上搜索保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)?？吹礁髌脚_推送的保險(xiǎn)廣告,。

　　看著廣告中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購買簡單方便,、價(jià)格便宜,，保障水平還很高，張國盛便支付1.2元并開通續(xù)費(fèi),，投保了一款“關(guān)愛百萬醫(yī)療險(xiǎn)”,。然而，等到4月27日續(xù)費(fèi)時(shí),，他驚訝地發(fā)現(xiàn)微信賬戶被自動(dòng)扣款53元,。目前，他的女兒正在向平臺申訴,。

　　近年來,，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展,。然而,，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品玩“文字游戲”升級保費(fèi),、設(shè)置免賠額高門檻,、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費(fèi)者“吐槽”：看似以極低的保費(fèi)為自己配足了保險(xiǎn)保障,，但等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“保了個(gè)寂寞”,。

　　實(shí)際保費(fèi)并不低,，理賠門檻卻很高

　　記者按張國盛提供的投保鏈接，找到了這款百萬醫(yī)療險(xiǎn),，這款每期保費(fèi)1.2元,、一共12期的產(chǎn)品，號稱可以提供600萬元重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金,、300萬元一般治療保險(xiǎn)金,、12萬元質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金等5項(xiàng)賠付保障。

　　1.2元即可享受高達(dá)600萬元的保險(xiǎn)保障,，產(chǎn)品吸引力驚人,。然而，支付1.2元并開通續(xù)費(fèi)后,，自動(dòng)扣款范圍變成了1元～4000元,。這就有了張國盛次月扣款時(shí)53元的扣費(fèi)。

　　記者采訪發(fā)現(xiàn),，像這樣玩“文字游戲”的產(chǎn)品還有很多,。“首月1元”“每月最低0.1元”,，實(shí)際上則是將全年保費(fèi)平攤到后11個(gè)月,，消費(fèi)者并未得到優(yōu)惠。

　　保費(fèi)不便宜,，那么保障是否真有廣告宣傳的那般有力呢,？下拉百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳界面，記者看到每月保費(fèi)53元的產(chǎn)品宣傳“花多少賠多少”“超過1萬元都賠”,。然而,，實(shí)際上卻對重疾醫(yī)療險(xiǎn)和一般醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置了6萬元的起賠門檻，院外特藥賠付門檻更是高達(dá)10萬元,。而且,，達(dá)到賠付門檻后，賠付比例最高的僅為30%,，最低的只有10%,。

　　從業(yè)13年的某保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理吳佳彬告訴記者，這是典型的“低進(jìn)高出”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

　　傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，屬于高銷售門檻和高理賠門檻的“高進(jìn)高出”模式,。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則對此進(jìn)行了“創(chuàng)新”：前端變成了低門檻的產(chǎn)品營銷,，主打保費(fèi)低、保障高,、投保簡單方便,；而后端卻仍是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式,。這種“低進(jìn)高出”的做法對消費(fèi)者不公平，也不合理,。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)生長,，投訴增加

　　在營銷“創(chuàng)新”的同時(shí)，近年來,，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在發(fā)力對產(chǎn)品進(jìn)行“升級”。熬夜險(xiǎn),、隔離險(xiǎn),、手機(jī)碎屏險(xiǎn)……各種針對特定情境、特定人群的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品層出不窮,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速擴(kuò)張出圈,。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年,，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達(dá)到32.3%,。

　　然而,，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式生長的同時(shí)，相關(guān)投訴也快速增加,。日前,，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第四季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，以“新冠”險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)糾紛達(dá)1686件,，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的21.93%,。

　　“我們在宣傳銷售產(chǎn)品時(shí)都會錄音錄像，而且有嚴(yán)格的營銷規(guī)范,?！币患冶ｋU(xiǎn)公司工作人員告訴記者，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在合同條款中有大量的技術(shù)術(shù)語和技術(shù)概念,，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款,。線下營銷人員都是專業(yè)機(jī)構(gòu)、持證的保險(xiǎn)銷售人員,，而且是面對面解釋說明條款,。

　　而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，集中于各大電商平臺,、短視頻平臺,、社交媒體。保險(xiǎn)公司看重平臺流量,，往往采用電商的方法引流營銷,?！盎ヂ?lián)網(wǎng)營銷廣告語簡單粗暴，賣點(diǎn)就一兩句話,。實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品很復(fù)雜,，幾句話根本說不清楚?！眳羌驯蛘f,。

　　記者采訪了解到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中,，有很大一部分輕量型產(chǎn)品,，如9.9元的意外傷害險(xiǎn)、5元的旅游險(xiǎn),、16元的寵物險(xiǎn)等,。對這類產(chǎn)品，消費(fèi)者通常不會仔細(xì)研究冗長的合同條款,，如果對免責(zé)條款不夠重視,，很容易出現(xiàn)賠付不了而投訴的情況。

　　營銷宣傳要合規(guī)

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“低進(jìn)高出”亂象,，也迎來了監(jiān)管的不斷加強(qiáng),。日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》,，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展自查整改工作,。

　　實(shí)際上，近年來,，銀保監(jiān)會及各派出機(jī)構(gòu)已多次發(fā)布相關(guān)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示,。2019年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》,，明確指出饑餓營銷類,、夸大收益類、曲解條款類三類誤導(dǎo)行為,。2020年12月7日,，銀保監(jiān)會修訂《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷宣傳的定義,、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理制度,、從業(yè)人員宣傳范圍、營銷宣傳內(nèi)容與標(biāo)識等都作了明確規(guī)定,。

　　此次,，銀保監(jiān)會下發(fā)整改通知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷成為排查整治的重點(diǎn)。通知明確要求排查銷售人員通過自媒體發(fā)布信息的不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述,、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容,，擅自組織、安排或委托他人通過轉(zhuǎn)發(fā)信息,、咨詢,、答疑等形式開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息等10類違規(guī)行為,。

　　“減少糾紛和投訴,，首先要將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益融入自身經(jīng)營理念?！庇杏^察人士表示,，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，不能讓保險(xiǎn)業(yè)留下投保時(shí)什么都能保,、理賠時(shí)什么都難賠的印象。要以客戶為中心,，站在消費(fèi)者角度考慮業(yè)務(wù)鏈條上的每一步是否準(zhǔn)確合規(guī),。（記者 劉旭）