先還利息再還本金,、每月只需還1元錢本金……房貸還款又出新方式,。據(jù)媒體報(bào)道,，近期部分銀行推出了“先息后本”還款方式,，允許借款人在還款初期享受較低的月供，但在約定期限結(jié)束時(shí),，需一次性還清剩余的本金和利息,，在部分銀行的早期還款階段,，甚至支持每月只還1元錢本金。

　　當(dāng)前,，主流的房貸還款方式有兩種,，等額本金、等額本息,，二者各有優(yōu)缺點(diǎn),。先說(shuō)結(jié)論，等額本金方式更省錢,。按照該方式,，借款人每月需償還相同金額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息，由于剩余貸款逐月減少,，月供也就逐月減少,，還款金額先高后低，雖然不方便記憶,，但利息總額更少,。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同,，便于記憶與規(guī)劃，但利息總額更多,。

　　再來(lái)看近期備受關(guān)注的“先息后本”還款方式,。顧名思義，借款人可以先不還本金,，只還利息,，到了約定時(shí)間，再償還剩下的本金和利息,。舉個(gè)例子,，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息,、無(wú)須償還本金,，在剩余的7年或27年內(nèi)，按月等額本息還款,；部分銀行允許借款人每?jī)芍苓€本付息一次,，每期按14天計(jì)息；部分銀行允許借款人按月支付利息,，每6期按貸款發(fā)放金額的1%償還本金,，最后一期一次性償還剩余本金。在“先息后本”方式下,，月供具有明顯的“先低后高”特征,，能夠在一定程度上緩解借款人早期的資金壓力,。

　　還款方式迷人眼，底層邏輯要看清,。了解利息的起源是關(guān)鍵,。借款人為何要支付利息？由于不同人對(duì)未來(lái)的看法不同,，耐心程度也就不一樣,，有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi)，有的人愿意接受晚一點(diǎn)的,、更具不確定性的消費(fèi),。利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性,、提供流動(dòng)性,、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償，消費(fèi)推遲得越久,、未來(lái)越不確定,，補(bǔ)償就越大，因此借款期限越長(zhǎng),，利率就越高,。

　　不論哪種還款方式，萬(wàn)變不離其宗,，都是根據(jù)不同借款人的差異化需求,，平衡時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)，金融也被稱為處理時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù),。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，借款人在前期享受了低月供，獲得了流動(dòng)性,，能夠?qū)⒏嗟腻X投入其他領(lǐng)域,，那么在后期，所需償還的本金與利息總額就會(huì)更高,，這也是“先息后本”還款方式需要厘清的一點(diǎn)――雖然前期輕松,，但如果算總賬，還款總額更高,。

　　不難看出,，房貸還款方式?jīng)]有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，要看它是否符合借款人的實(shí)際需求,。借款人要結(jié)合自身的收入狀況與預(yù)期,、突發(fā)事件儲(chǔ)備、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母,、醫(yī)療養(yǎng)老等因素,，綜合考量、統(tǒng)籌謀劃,。如果借款人短期內(nèi)急需將錢用于其他領(lǐng)域,，“先息后本”方式不失為一種選擇；如果借款人有固定收入,，等額本金模式能夠減少利息總額,，更加劃算；如果借款人預(yù)期未來(lái)的收入逐年增加,、增幅較大,，等額本息模式可能更契合需求。（作者：郭子源 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）