導(dǎo)語(yǔ)：

過去這一年,菲律賓政府出臺(tái)了一系列旨在改善城鄉(xiāng)居民金融普惠水平的新舉措。其中包括引入代理銀行,、星鏈(Starlink)衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)以及DigiCOOP等社會(huì)企業(yè),而菲律賓政府此前頒布的“2022-2028年國(guó)家金融普惠戰(zhàn)略(NSFI)”也將起到極大的推進(jìn)作用,。

為了充分享受這些“紅利”,企業(yè)必須考慮將技術(shù)手段運(yùn)用于實(shí)際工作中,包括聊天機(jī)器人,、移動(dòng)銀行,、eKYC流程、欺詐監(jiān)測(cè)解決方案,、替代信用評(píng)分模型等,以簡(jiǎn)化貸款資質(zhì)審核,優(yōu)化新用戶引導(dǎo)流程,。企業(yè)之間也必須加強(qiáng)合作伙伴協(xié)作,提高自身數(shù)字素養(yǎng)水平,確保我們有一個(gè)更安全、更具普惠性的金融服務(wù)環(huán)境,。

菲律賓國(guó)內(nèi)僅有56%人口擁有銀行賬戶,這意味著提高該國(guó)的金融普惠水平依舊面臨較大挑戰(zhàn),。我們首先必須正視一個(gè)事實(shí):菲律賓農(nóng)村地區(qū)的居民在金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施和教育資源供給方面相對(duì)較差。相比國(guó)內(nèi)的城市居民群體,農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字工具使用率和信心往往較低,。

盡管菲律賓城市與鄉(xiāng)村金融服務(wù)水平差異明顯,但在銀行服務(wù)需求上,農(nóng)村地區(qū)人民與城市人民并無二致,。事實(shí)上,由于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、就業(yè)機(jī)會(huì)和財(cái)富創(chuàng)造的機(jī)會(huì)有限,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)村地區(qū)人民主要依賴的收入來源,因此他們有著更頻繁的貸款需求,。但農(nóng)村地區(qū)居民要想享受到金融普惠帶來的切實(shí)便利,依然面臨著多重障礙,。

提升農(nóng)村地區(qū)金融普惠水平面臨的挑戰(zhàn)

1. 菲律賓偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施匱乏

除了極其有限的銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn),農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)與手機(jī)信號(hào)也十分不穩(wěn)定。因此導(dǎo)致數(shù)字金融服務(wù)同樣不可靠,有時(shí)甚至無法使用這些服務(wù),。

2. 農(nóng)村居民對(duì)賬戶結(jié)存的法規(guī)存在誤解

盡管現(xiàn)在許多銀行為用戶提供“無最低結(jié)存要求”的賬戶開戶服務(wù),但依舊有45%左右的菲律賓人未開通過銀行賬戶,仍然認(rèn)為結(jié)存要求規(guī)定會(huì)組織他們成功開戶,。因此,許多人避開了常規(guī)銀行開戶,轉(zhuǎn)而選擇無此類要求的數(shù)字錢包提供商。

3. 菲律賓儲(chǔ)蓄率較低

菲律賓是全球范圍內(nèi)居民儲(chǔ)蓄率最低的國(guó)家之一,這意味著金融機(jī)構(gòu)基本沒有動(dòng)力在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行投資,因?yàn)樵谶@里投資短期回報(bào)不足,且不具備商業(yè)吸引力,。

4. 老齡人口對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品使用不熟練

隨著對(duì)數(shù)字產(chǎn)品熟練的年輕一代為了工作都涌向了城市地區(qū),農(nóng)村地區(qū)留下來的人群基本都是年齡偏大,、對(duì)金融科技產(chǎn)品操作不熟練的老齡人口。這些人對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的需求也相對(duì)較低,。

菲律賓農(nóng)村社區(qū)金融普惠亮點(diǎn)

在菲律賓農(nóng)村社區(qū)開展金融普惠并非一點(diǎn)機(jī)會(huì)都沒有,在最近的農(nóng)村地區(qū)金融普惠工作發(fā)展中,我們看到了菲律賓市場(chǎng)的一些亮點(diǎn),有望在不久的將來促成更大范圍的金融普惠推廣,。

為支持菲律賓農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展,由Elon Musk 旗下SpaceX公司打造的衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品星鏈于2023年2月在菲律賓正式推出。訂閱該服務(wù)的用戶在菲律賓全國(guó)范圍內(nèi)可獲得高達(dá)200 Mbps的下載速度,有了聯(lián)網(wǎng)速度的保證,即便是農(nóng)村地區(qū)的居民也可以流暢使用一些數(shù)字金融服務(wù),。

此外,現(xiàn)如今菲律賓國(guó)內(nèi)代理銀行越來越受歡迎,由雜貨店,、典當(dāng)行與藥店這些更加便利的零售網(wǎng)點(diǎn)作為銀行服務(wù)的落腳點(diǎn)。無需設(shè)立自己的實(shí)體分支,通過這些代理,銀行機(jī)構(gòu)們就可以向農(nóng)村地區(qū)的居民提供部分金融服務(wù),。

社會(huì)企業(yè)也在努力提升國(guó)家的金融普惠水平,。DigiCOOP 就是個(gè)典范,這家公司是菲律賓國(guó)內(nèi)最大的合作社在線平臺(tái),為超過130萬(wàn)工會(huì)工人與農(nóng)民客戶提供金融服務(wù)。如今,該數(shù)字平臺(tái)與100多家合作社,、400多家實(shí)體合作社分支機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu))提供匯款,、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄,、貸款和賬單支付等服務(wù),。2023年3月,該平臺(tái)與 ADVANCE.AI 達(dá)成合作,將數(shù)字身份驗(yàn)證技術(shù)納入到了平臺(tái)新用戶引導(dǎo)流程。

菲律賓政府也非常關(guān)注國(guó)內(nèi)金融普惠的發(fā)展,。2022年,菲律賓中央銀行 Bangko Sentral ng Pilipinas 推出了“2022-2028年國(guó)家金融普惠戰(zhàn)略(NSFI)”,其中包含具體的干預(yù)措施,、結(jié)果評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)與工作目標(biāo),以指導(dǎo)各方面共同努力,加速提升國(guó)內(nèi)的金融普惠水平。其目標(biāo)是面向菲律賓國(guó)內(nèi)無銀行賬戶群體推廣金融普惠,向更高水平包容性增長(zhǎng)與金融恢復(fù)力的目標(biāo)邁進(jìn)。

農(nóng)村地區(qū)銀行可考慮用技術(shù)彌合分歧

金融科技技術(shù)在提升農(nóng)村地區(qū)居民數(shù)字金融服務(wù)使用水平上發(fā)揮著重要作用,。

隨著銀行金融服務(wù)數(shù)字化水平的發(fā)展,縮短與簡(jiǎn)化銀行賬戶在線開戶流程成為推進(jìn)金融普惠的一個(gè)舉措,。這一點(diǎn)尤為重要,根據(jù)信貸局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,22%的無銀行賬戶人群首次開戶時(shí),對(duì)銀行賬戶開戶流程步驟方面一竅不通。

農(nóng)村銀行可以考慮使用eKYC解決方案,該解決方案利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行身份驗(yàn)證,、文件驗(yàn)證,并能夠同步檢測(cè)欺詐活動(dòng),。這些流程非常簡(jiǎn)單,只需申請(qǐng)者提供一些個(gè)人信息、掃描身份證,復(fù)雜一些的視頻驗(yàn)證或活體檢測(cè)也能同步完成,。

有了這樣一套解決方案,不僅可以讓申請(qǐng)人通過數(shù)字渠道遠(yuǎn)程完成KYC認(rèn)證流程,還有助于加強(qiáng)整體金融服務(wù)平臺(tái)的安全性,。在這方面,目前 ADVANCE.AI 提供了一整套解決方案,涵蓋文件驗(yàn)證、活體檢測(cè),、生物識(shí)別和人臉識(shí)別技術(shù),。

ADVANCE.AI EKYC身份驗(yàn)證解決方案

根據(jù)菲律賓官方信貸局?jǐn)?shù)據(jù),本國(guó)有45%的無銀行賬戶人群(其中大多是農(nóng)民)不去開通銀行賬戶的主要原因是缺錢。即便有了足夠的資金,仍有40%的人缺少銀行開戶所需的文件材料,。因此在傳統(tǒng)的信用評(píng)分體系下,當(dāng)農(nóng)民群體需要購(gòu)置農(nóng)用設(shè)備時(shí)無法獲批金融貸款,。

要解決這個(gè)問題,農(nóng)村銀行可以采用另類信用評(píng)分解決方案,這種方案利用傳統(tǒng)信用報(bào)告之外的各類數(shù)據(jù)源,包括電信記錄、賬單支付詳細(xì)記錄,、房租支付記錄,、社交媒體賬號(hào)與電子商務(wù)網(wǎng)站活動(dòng)痕跡等。評(píng)估無銀行賬戶群體的信用,以此判斷是否有資質(zhì)獲批貸款,資質(zhì)合格的個(gè)人將有資格獲得貸款,并享受其他金融服務(wù),。

ADVANCE.AI 風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案可以基于用戶的官方數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估,幫助農(nóng)村銀行更全面的了解客戶資質(zhì)背景,實(shí)現(xiàn)貸款審批流程自動(dòng)化,、降低違約率,、大規(guī)模提供小額貸款,最終助力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)金融普惠水平的提升,。

若想實(shí)現(xiàn)更大范圍的金融普惠推廣,金融服務(wù)平臺(tái)還必須考慮使用欺詐監(jiān)測(cè)和反洗錢解決方案,將風(fēng)險(xiǎn)最小化,確保用戶免受欺詐交易的傷害,農(nóng)村銀行可以考慮使用 ADVANCE.AI 的反洗錢解決方案,利用產(chǎn)品中先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),為客戶建立一套強(qiáng)大而可靠的身份檔案體系。

增強(qiáng)菲律賓人民數(shù)字素養(yǎng)水平

歸根結(jié)底,社會(huì)企業(yè),、政府干預(yù)與先進(jìn)金融科技技術(shù)的推行,可以為全國(guó)金融普惠水平提升起到一定作用,。但民營(yíng)企業(yè)也必須肩負(fù)起自身的責(zé)任。

可以通過雙管齊下的方式實(shí)現(xiàn),。首先,本地企業(yè)要與政府,、消費(fèi)團(tuán)體合作,全面提升國(guó)民的數(shù)字素養(yǎng)水平。當(dāng)今菲律賓人口中位數(shù)年齡是25歲,大部分菲律賓人都具備了相當(dāng)熟練的數(shù)字技能,智能手機(jī)滲透率為76%,他們平均每天在社交媒體上花費(fèi)近4小時(shí),。然而,在較低社會(huì)經(jīng)濟(jì)階層以及農(nóng)村地區(qū),這樣的趨勢(shì)還未形成,。

其次是找到合適的技術(shù)供應(yīng)商和合作伙伴,可以提供eKYC和另類信用評(píng)分的需求提供必要的技術(shù)和工具。公共與私營(yíng)部門的利益相關(guān)者需要共同努力,確保在這場(chǎng)數(shù)字金融革命浪潮沒有人掉隊(duì),為所有居民打造一個(gè)更安全,、更加穩(wěn)健的金融服務(wù)環(huán)境,。如今工具已經(jīng)到位,現(xiàn)在需要的是全心全意、付諸實(shí)際的行動(dòng),。

憑借自身吸引外商投資方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)與寬松開放的監(jiān)管環(huán)境,近年來菲律賓逐漸成為越來越多中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出海企業(yè)的目的地,。作為在東南亞地區(qū)擁有多年金融科技領(lǐng)域企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的ADVANCE.AI,已于2023年年末正式發(fā)布了《菲律賓金融科技報(bào)告》,從發(fā)展背景、監(jiān)管現(xiàn)狀,、未來趨勢(shì)等幾大方面進(jìn)行了全面闡述,力求幫助出海菲律賓金融科技市場(chǎng)的開拓者們規(guī)避潛在商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),找到業(yè)務(wù)切入點(diǎn)與入局優(yōu)勢(shì),順利打開局面,。如有意獲取完整版報(bào)告文檔,您可搜索“ADVANCE.AI”公眾號(hào)關(guān)注,。