近日,，小米SU7保費(fèi)高于瑪莎拉蒂油車(chē)的話(huà)題引起廣泛關(guān)注,。小米汽車(chē)回應(yīng)稱(chēng)，SU7的保費(fèi)符合市場(chǎng)主銷(xiāo)新能源電動(dòng)轎車(chē)的整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

業(yè)內(nèi)人士告訴時(shí)代周報(bào)記者,，消費(fèi)者對(duì)保費(fèi)的感知可能并不完全基于市場(chǎng)平均水平，而是更多地與車(chē)輛的售價(jià),、性能等因素進(jìn)行對(duì)比,，因此相對(duì)于瑪莎拉蒂油車(chē)而言，消費(fèi)者認(rèn)為小米SU7的保費(fèi)偏高,。這不僅反映新能源車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)的保費(fèi)差異,，更揭示了新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的深層次問(wèn)題。

當(dāng)下,，新能源車(chē)存在保費(fèi)高,、出險(xiǎn)率高、賠付率高等問(wèn)題,，陷入“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的怪圈中,，市場(chǎng)呼吁加快優(yōu)化新能源車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率,。目前，新能源車(chē)險(xiǎn)首次“費(fèi)改”落地在即,，這些難題有望迎來(lái)新轉(zhuǎn)機(jī),。

日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知》(下稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》),，擬放寬保險(xiǎn)公司新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍,，由原來(lái)的(0.65-1.35)調(diào)整為(0.5-1.5)。《征求意見(jiàn)稿》明確提出政策實(shí)施的時(shí)間節(jié)點(diǎn),，原則上要求不晚于2024年6月1日,。

某財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱(chēng)，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,，提高自主定價(jià)權(quán),，有助于其根據(jù)車(chē)輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況、車(chē)主的駕駛習(xí)慣,、車(chē)輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià),，減少承保虧損，提高承保積極性,。對(duì)于車(chē)主而言,，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化，風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等,，有利于維護(hù)市場(chǎng)的公平性,。

圖源:圖蟲(chóng)創(chuàng)意

新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)普遍高于燃油車(chē)，“三高難題”待解

近日,，有消息稱(chēng),，售價(jià)20多萬(wàn)元的小米SU7，年保費(fèi)約為6000~8000元,，而售價(jià)68萬(wàn)元的瑪莎拉蒂新車(chē),，首年保費(fèi)只要6000元。一時(shí)間,，“小米SU7保費(fèi)超瑪莎拉蒂”的話(huà)題在網(wǎng)絡(luò)上引起廣泛關(guān)注,。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，小米汽車(chē)合作的保險(xiǎn)方分別是中國(guó)人保,、中國(guó)平安,、太平洋保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)，提供了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保險(xiǎn)方案,。各地小米SU7的保費(fèi)價(jià)格有所差異,，小米SU7標(biāo)準(zhǔn)版的首年保費(fèi)在6000元左右，小米SU7Max版本尊享保費(fèi)更高些,，可高達(dá)9000元左右,。

小米汽車(chē)回應(yīng)稱(chēng)，保費(fèi)由合作保險(xiǎn)公司進(jìn)行定價(jià),，按照新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款進(jìn)行承保,，主要圍繞“三電”系統(tǒng)提供保障，同一車(chē)型和承保方案在不同省市地區(qū)的保費(fèi)定價(jià)不同,，符合目前售價(jià)區(qū)間為20萬(wàn)元～30萬(wàn)元的市場(chǎng)主銷(xiāo)新能源電動(dòng)轎車(chē)的整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

“車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在地域之間會(huì)有價(jià)格浮動(dòng),，當(dāng)然我們也不會(huì)捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)，如消費(fèi)者有更好的投保渠道也可自行購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn),?！毙∶灼?chē)廣州交付中心工作人員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)。

事實(shí)上,，新車(chē)首年保費(fèi)普遍偏高,，這主要由于新車(chē)在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)還沒(méi)有享受無(wú)賠款優(yōu)待的資格。在不出險(xiǎn)的情況下,，后期的保費(fèi)有望下降,。

“無(wú)賠款優(yōu)待是指保險(xiǎn)車(chē)輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待,。由于新車(chē)在第一年尚未有任何保險(xiǎn)記錄,，因此無(wú)法享受這一優(yōu)惠?！辟Y深精算師徐昱琛對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱(chēng),。

時(shí)代周報(bào)記者采訪了不同品牌新能源車(chē)車(chē)主獲悉，包括智界S7,、阿維塔12,、極氪001、小鵬P7,、蔚來(lái)ET5等在內(nèi)的多款價(jià)位與小米su7相似的新能源汽車(chē),，新車(chē)首年保費(fèi)普遍也在6000元到9000元之間。由此看來(lái),，小米SU7的保費(fèi)處于新能源車(chē)整體保費(fèi)定價(jià)水平,。

不過(guò)，與相似價(jià)位的燃油車(chē)相比,，新能源汽車(chē)的保費(fèi)確實(shí)較高,。據(jù)時(shí)代周報(bào)記者了解，凱迪拉克CT5 ,、奧迪A4L,、沃爾沃S60等燃油車(chē)的首年保費(fèi)普遍在4000元到6000元之間。

據(jù)近期新能源汽車(chē)國(guó)家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟報(bào)道,，有數(shù)據(jù)顯示,，2023年新能源汽車(chē)的車(chē)均保費(fèi)超過(guò)4000元，而傳統(tǒng)燃油車(chē)的車(chē)均保費(fèi)僅為2000多元,。同時(shí)，據(jù)新能源汽車(chē)國(guó)家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)數(shù)據(jù),，2022年新能源汽車(chē)的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元,，新能源車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元,，比燃油車(chē)單均保費(fèi)高81%。

近日,，瑞士再保險(xiǎn)中國(guó)原總裁陳東輝在接受采訪時(shí)稱(chēng),，通過(guò)財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)推算，目前燃油車(chē)綜合成本率在96%左右,，而新能源車(chē)險(xiǎn)綜合成本率在120%左右,；新能源車(chē)險(xiǎn)與燃油車(chē)相比面臨嚴(yán)重虧損。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，“車(chē)主喊貴,、險(xiǎn)企喊虧”與保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高,、賠付率高問(wèn)題密切相關(guān),，且新能源汽車(chē)存在登記使用性質(zhì)與實(shí)際用途偏差較大的情況。據(jù)北京保險(xiǎn)服務(wù)中心統(tǒng)計(jì),，新能源汽車(chē)實(shí)際從事?tīng)I(yíng)運(yùn)占比或超50%,，但僅有20%車(chē)輛按營(yíng)業(yè)性質(zhì)登記，營(yíng)運(yùn)車(chē)按家庭自用車(chē)投保,，造成保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不足,。

前述財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)是一個(gè)涉及眾多因素的復(fù)雜過(guò)程,，除了車(chē)輛類(lèi)型和保險(xiǎn)險(xiǎn)種外,，車(chē)輛價(jià)值、駕駛記錄,、駕駛?cè)巳阂约俺鲭U(xiǎn)率等都是影響保費(fèi)的關(guān)鍵因素,。

該教授表示，對(duì)于新能源汽車(chē),，由于其獨(dú)特的動(dòng)力系統(tǒng)和技術(shù)特點(diǎn),，保費(fèi)定價(jià)可能更加復(fù)雜。例如,，電池組,、電機(jī)等核心部件的維修和更換成本可能較高，這可能會(huì)影響到保費(fèi)水平,。此外,，新能源汽車(chē)的出險(xiǎn)率、維修站點(diǎn)數(shù)量,、維修技術(shù),、駕駛?cè)巳耗贻p化等因素也可能對(duì)保費(fèi)產(chǎn)生影響。

相比之下,，傳統(tǒng)燃油車(chē)的保費(fèi)定價(jià)則更多側(cè)重于車(chē)輛的價(jià)值,、車(chē)齡,、駕駛記錄等因素。同時(shí),，由于燃油車(chē)的技術(shù)相對(duì)成熟,，維修和更換部件的成本也可能相對(duì)較低，因此保費(fèi)水平也相對(duì)較低,。

新能源車(chē)險(xiǎn)“費(fèi)改”落地在即,，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)

在新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)供需雙方困局下，市場(chǎng)呼吁優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,，新能源車(chē)險(xiǎn)新規(guī)也落地在即,。

近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《征求意見(jiàn)稿》,，旨在深化車(chē)險(xiǎn)綜合改革,，促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)降本增效，提升保障水平,，更好地維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,。

中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)廣東分公司業(yè)務(wù)員對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)，目前接到的通知是調(diào)整后的準(zhǔn)則將在今年6月開(kāi)始實(shí)施,，但具體細(xì)則和實(shí)施時(shí)間仍待上級(jí)部門(mén)進(jìn)一步通知,。

據(jù)了解，車(chē)險(xiǎn)主要分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn),，此次《征求意見(jiàn)稿》主要聚焦于商業(yè)險(xiǎn)部分,，針對(duì)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相關(guān)問(wèn)題提出多項(xiàng)規(guī)定。在定價(jià)機(jī)制方面,，《征求意見(jiàn)稿》指出,，將推進(jìn)新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)從當(dāng)前擴(kuò)張至(0.5,1.5)，提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力,。

同時(shí),，《征求意見(jiàn)稿》還強(qiáng)調(diào)了純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中的作用，要求動(dòng)態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費(fèi)率,。這意味著在定價(jià)過(guò)程中,，保險(xiǎn)公司會(huì)更加注重車(chē)輛的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，而非僅僅依據(jù)車(chē)輛類(lèi)型或品牌進(jìn)行定價(jià),。

此外,，對(duì)于新能源汽車(chē)用于網(wǎng)約車(chē)等營(yíng)運(yùn)用途情況，新規(guī)也明確要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保,，研究出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品,，明確將推動(dòng)行業(yè)研究建立高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛兜底保障機(jī)制，以解決投保難的問(wèn)題,。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為,，提高保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán),，使其可以根據(jù)不同車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行更精準(zhǔn)的定價(jià),，或能有效從根源上緩解車(chē)主投保難,、投保貴，以及保險(xiǎn)公司承保虧損的問(wèn)題,。

上述保險(xiǎn)精算系教授對(duì)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng),，提高保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，有助于其根據(jù)車(chē)輛的具體風(fēng)險(xiǎn)狀況,、車(chē)主的駕駛習(xí)慣,、車(chē)輛用途等因素進(jìn)行更精細(xì)化的定價(jià)。通過(guò)這種方式,，保險(xiǎn)公司可以更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),，為低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)提供更優(yōu)惠的保費(fèi)，同時(shí)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)也能通過(guò)提高保費(fèi)來(lái)覆蓋潛在損失,。這有望激發(fā)保險(xiǎn)公司參與新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性,。

“從車(chē)主的角度來(lái)看，更靈活的定價(jià)機(jī)制意味著保費(fèi)將更加個(gè)性化,。低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主有望享受到更低的保費(fèi),，從而降低投保成本。高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主雖然可能需要支付更高的保費(fèi),，但這也體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的對(duì)等原則,，有助于維護(hù)市場(chǎng)的公平性和可持續(xù)性?！痹摻淌谔寡?。