臨近春節(jié),，疊加銀行備戰(zhàn)“開門紅”因素,，消費貸款再掀“價格戰(zhàn)”，部分利率已降至3%甚至更低。近期,，多家商業(yè)銀行推出了各式各樣的促銷活動,，有的發(fā)放優(yōu)惠券,，有的引導借款人“拼團”,，消費貸款利率持續(xù)下行。

　　在不少人的傳統(tǒng)觀念中,，“借錢消費”行為并不被鼓勵,，正所謂有錢才花、沒錢就不花,。但實際上,，作為一種消費信貸模式，“借錢消費”對于增強消費能力,、改善消費條件,、緩解國內總需求不足矛盾有一定益處。當前,，我國國內需求繼續(xù)恢復,，服務消費持續(xù)較快增長，2023年全年,，服務零售額比上年增長20.0%,。

　　當前，我國消費信貸包括長期,、中長期,、短期3個層面。長期消費信貸以個人住房貸款為代表,，中長期消費信貸以汽車貸款為代表,，短期消費信貸則以常見的“消費貸款”為代表。消費貸款覆蓋范圍廣，幾乎囊括了衣食住行各個方面,，如貸款裝修,、貸款買家電及日用品等。它尤其有助于解決居民的“短小頻急”消費需求,、緩解短期流動資金壓力,，因此又被稱為“周轉錢”“急用錢”。例如,，當你發(fā)現(xiàn)一款新家具降價了，想迅速入手,，但大量資金卻在理財產品中又暫時取不出來,，這時，消費貸款就能派上用場,。

　　不過,，“借錢消費”雖有益處，但也要合理適度,、不可任性,。2023年1月，國務院常務會議曾提出,，合理增加消費信貸,，其中“合理”二字備受市場關注。所謂合理,，關鍵是要把握好度,，既要善用消費貸款，也要警惕過度負債,、多頭負債風險,。如果借款人的資產負債狀況不健康、還款現(xiàn)金流不穩(wěn)定,，消費貸款就有可能演變?yōu)椤耙悦Z,、拆了東墻補西墻”的游戲，背離“促消費”初衷,。

　　借款人要養(yǎng)成健康的借貸習慣,，量入為出。一要分析,、研判自己每月的現(xiàn)金流狀況,、年度收入總額，盡量保持現(xiàn)金流穩(wěn)定,。二要根據(jù)收入波動,，科學規(guī)劃借款的總額、期限，合理控制資產負債水平,。通常情況下,，借款人每月還款的支出不宜超過家庭收入的一半，特別是年輕群體,，切忌通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸,。

　　金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺要穩(wěn)健審慎,、不急功近利,。目前，個別金融機構出于逐利目的,，要么過度下沉客戶,，要么過度授信，這導致部分信用資質較差,、還款能力較弱的借款人借到了錢,，甚至借到了不少錢。更需警惕的是,，借款人有時不僅在一家機構借錢,，而是在多家借錢，由此可能引發(fā)“共債”風險,。接下來,，金融機構、互聯(lián)網(wǎng)平臺應采取措施,，有效防范過度下沉,、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”問題，規(guī)范業(yè)務發(fā)展,，做好風險防控,。

　　金融管理部門要抓早抓小、未雨綢繆,。一方面,，持續(xù)完善社會信用體系，逐步打通信用數(shù)據(jù)壁壘,，在合法合規(guī),、安全有效的前提下，促進信用信息互聯(lián)共享,，為防范“共債”風險打下基礎,。另一方面，建立有效的消費信貸約束機制,，設置個人可借款的機構數(shù)量,、授信額度上限,，切實防范“共債”風險。此外,，金融管理部門還要嚴檢查,、強問責，借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代科技手段,，有效識別挪用消費貸款的各類花招,，發(fā)揮好消費貸款便民、惠民,、促消費的有益功能,。 （作者：郭子源 來源：經濟日報）