9月26日,，2023中國普惠金融國際論壇上,，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（CAFI）聯(lián)合網(wǎng)商銀行發(fā)布《數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）,。

　　《報(bào)告》顯示,，縣域經(jīng)濟(jì)一二三產(chǎn)融合發(fā)展,，通過“兼業(yè)”增加收入非常普遍,，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興中小微金融需求特征的匹配度較高,，成為有效補(bǔ)充,。

　　融資影響縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展：線上信貸優(yōu)勢(shì)顯著

　　《報(bào)告》通過對(duì)全國縣域小微群體的調(diào)研問卷發(fā)現(xiàn),，40%以上的縣域小微使用過線上貸款,。由于申貸便捷、還款靈活,、信用放款等優(yōu)勢(shì),，數(shù)字金融對(duì)于提升小額貸款的首貸戶數(shù)量、滿足短期資金需求、支持收入波動(dòng)較大的小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用,，匹配了“短小頻急散”的個(gè)性化需求,。

　　“線上貸款對(duì)于縮小‘信貸鴻溝’起到了積極作用，對(duì)支持進(jìn)中西部小微發(fā)展,、加速鄉(xiāng)村振興有積極作用,。”CAFI副院長莫秀根指出,。

　　《報(bào)告》顯示,，西部地區(qū)線上貸款使用率、滿足率高于東部,、中部地區(qū),。此外，近一年收入下降比例高的群體中使用數(shù)字信貸的比例更高,，數(shù)字信貸在困難時(shí)期有助熨平收入波動(dòng),。

　　以網(wǎng)商銀行為例，作為沒有一個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn),、專門服務(wù)小微及三農(nóng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行,，通過數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新的方式，提升數(shù)字金融服務(wù)縣域和農(nóng)村客戶的能力,，成立8年,，數(shù)字金融累計(jì)服務(wù)小微客戶超5000萬，其中近一半用戶在縣域和農(nóng)村地區(qū),，新增用戶8成為首次獲得銀行經(jīng)營性貸款的“首貸戶”,，對(duì)現(xiàn)有金融服務(wù)不足的地方提供有益補(bǔ)充。

　　據(jù)悉,，今年豐收節(jié)現(xiàn)場(chǎng),，網(wǎng)商銀行宣布其衛(wèi)星遙感“大山雀”技術(shù)已覆蓋15大產(chǎn)業(yè)，并支持全國超150萬的種植戶獲得數(shù)字貸款,，成為地方產(chǎn)業(yè)振興的數(shù)字工具,，拉近了城鄉(xiāng)之間的差距。

　　城鄉(xiāng)融合發(fā)展的程度越來越深：縣域“兼業(yè)”發(fā)展顯著

　　2016年,，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，三產(chǎn)融合成為國家戰(zhàn)略。2023年,，《習(xí)近平關(guān)于“三農(nóng)”工作的重要論述學(xué)習(xí)讀本》中指出,，要緊緊圍繞發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，圍繞農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展,，構(gòu)建鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系,，推動(dòng)鄉(xiāng)村生活富裕,。

　　《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，從事農(nóng)業(yè)相關(guān)行業(yè)的農(nóng)村居民中,，超過6成從非農(nóng)經(jīng)營中獲得收入,，通過“兼業(yè)”增加收入非常普遍。

　　CAFI院長貝多廣指出,，鄉(xiāng)村振興背景下,，縣域產(chǎn)業(yè)和居民收入結(jié)構(gòu)穩(wěn)步優(yōu)化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為重要發(fā)展動(dòng)能,。雖然縣域的第一產(chǎn)業(yè)仍然占據(jù)重要地位，但近年來非農(nóng)產(chǎn)業(yè)在吸納就業(yè),、增加居民收入方面正發(fā)揮日益重要的作用,，農(nóng)村居民的工資性收入占比超過了經(jīng)營性收入占比，且“兼業(yè)收入”特征明顯,。

　　“江蘇省沭陽縣主要以花木產(chǎn)業(yè),、綠色家居業(yè)、機(jī)電裝備,、高端紡織等為特色產(chǎn)業(yè),。”網(wǎng)商銀行三農(nóng)金融服務(wù)部張成柱和記者分享了一個(gè)縣域案例,，“我們雖然在沭陽沒有銀行網(wǎng)點(diǎn),，但已為沭陽縣16.4萬小微和農(nóng)戶提供給數(shù)字貸款，占戶籍人口的8.3%,，其中第一產(chǎn)業(yè)客戶5.6萬戶,，第二產(chǎn)業(yè)客戶2.3萬戶，第三產(chǎn)業(yè)客戶8.5萬戶,?！?/p>

　　“通過回訪，我們發(fā)現(xiàn),，大量用戶為沭陽當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的客戶,，有花木產(chǎn)業(yè)中需要買樹苗的，有綠色家居行業(yè)需要生意周轉(zhuǎn)的,，有高端紡織行業(yè)需要采購原材料的,。貸款金額從幾萬元到幾十萬元。我們?yōu)榭蛻籼峁┦謾C(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)就到賬的貸款,，為沭陽當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展,，提供了資金的補(bǔ)充?！睆埑芍榻B說,。

　　據(jù)了解，自2018年，網(wǎng)商銀行運(yùn)用數(shù)據(jù)化風(fēng)控取代傳統(tǒng)風(fēng)控方式,，與縣域政府合作,，為縣域小微及農(nóng)戶建立專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，提供更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像和更高的數(shù)字信貸額度,。截至2022年末,，超過1200多個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)政府與網(wǎng)商銀行合作，覆蓋全國約一半涉農(nóng)縣域,，成為地方金融的有益補(bǔ)充,。

　　我國的第一產(chǎn)業(yè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)滲透率持續(xù)提升、農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)規(guī)模迅速增長,。技術(shù)進(jìn)步正在通過提升全要素生產(chǎn)率,，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展動(dòng)能。居民收入與經(jīng)營特征的變化,、數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,，對(duì)縣域普惠金融服務(wù)提出了更高要求。