線下?生態(tài)

　　截至2022年9月底,，常熟市的數(shù)字人民幣受理商戶門店數(shù)超7000家,，累計(jì)交易筆數(shù)超200萬筆,，交易金額超7000萬元,；500多家醫(yī)保定點(diǎn)藥店系統(tǒng)支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算。紅星資本局在走訪中亦發(fā)現(xiàn),，如?？吐〉却笮蜕坛С?jǐn)?shù)字人民幣。

　　線上?錢包

　　數(shù)字人民幣APP內(nèi)分為硬錢包,、軟錢包,。硬錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可以有實(shí)體卡片,，也可以融合物聯(lián)網(wǎng)等穿戴設(shè)備技術(shù),，是有實(shí)體存在的；軟錢包是虛擬賬戶,，用戶在不同渠道開設(shè)的是不同的軟錢包,，據(jù)數(shù)字人民幣APP，現(xiàn)共有10個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),，包括工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行等,。

　　從5月開始,，江蘇省常熟市對(duì)其在編公務(wù)員等實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放。

　　5月中旬,，紅星資本局前往常熟市實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)：經(jīng)過一定時(shí)間的推廣,，部分市民對(duì)數(shù)字人民幣已有一定的認(rèn)知，常熟市內(nèi)的大型商超如?？吐?、大潤(rùn)發(fā)等也支持使用。

　　常熟早已試點(diǎn)

　　公務(wù)員、事業(yè)單位人員

　　工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放

　　常熟市地方金融監(jiān)督管理局和常熟市財(cái)政局近期印發(fā)《關(guān)于實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放的通知》稱,，從5月開始,，對(duì)其在編公務(wù)員(含參公人員)、事業(yè)單位人員,、各級(jí)國(guó)資單位人員實(shí)行工資全額數(shù)字人民幣發(fā)放,。

　　有常熟市某參公事業(yè)單位的工作人員向紅星資本局證實(shí),，他們已經(jīng)收到相關(guān)文件,，從這個(gè)月(5月)開始工資全額用數(shù)字人民幣發(fā)放。

　　紅星資本局注意到,，蘇州市是我國(guó)首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)之一,，作為由蘇州市代管的縣級(jí)市，常熟市也早已開始推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)工作,。

　　據(jù)常熟市人民政府官網(wǎng),，虞山街道2022年9月成功以數(shù)字人民幣形式發(fā)放南湖蕩安置人員補(bǔ)貼，從該年10月起,，虞山街道,、梅李鎮(zhèn)通過數(shù)字人民幣形式發(fā)放相關(guān)人員的上下班交通補(bǔ)貼。

　　虞山街道某公務(wù)員機(jī)關(guān)單位的工作人員告訴紅星資本局,，他們的工資現(xiàn)在也直接發(fā)到數(shù)字人民幣錢包中,，在他看來，數(shù)字人民幣的使用和微信,、支付寶是一樣的(指掃碼轉(zhuǎn)賬等功能),。

　　從紅星資本局走訪的情況來看，雖然常熟市印發(fā)文件要對(duì)公務(wù)員等實(shí)行全額數(shù)字人民幣發(fā)放工資,，但暫未覆蓋全市的所有單位,。

　　常熟市某派出所的工作人員告訴紅星資本局，他們過去的工資是通過農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放,，在確定要發(fā)放數(shù)字人民幣后,，先是更換為中國(guó)銀行，后又更換為寧波銀行,。因?yàn)閯倱Q了發(fā)放銀行,，所以5月的工資還不是以數(shù)字人民幣的形式發(fā)放，可能下個(gè)月的工資就會(huì)以數(shù)字人民幣發(fā)放了,。

　　消費(fèi)場(chǎng)景已鋪開

　　有人高頻使用

　　有人工資到賬會(huì)轉(zhuǎn)走

　　5月中旬,，紅星資本局走訪了常熟市不同轄區(qū)內(nèi)的綜合行政執(zhí)法局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局,、應(yīng)急管理局,、自然資源和規(guī)劃局以及某道路執(zhí)法中隊(duì)等單位。

　　其中，在有效采訪的10名工作人員中,，有7名工作人員表示,，當(dāng)工資發(fā)放到數(shù)字人民幣錢包后，他們多會(huì)轉(zhuǎn)至銀行卡內(nèi),，變換為普通的人民幣(指銀行卡卡內(nèi)余額),，數(shù)字人民幣錢包中會(huì)留一些余額，幾十元到上百元不等,。

　　某單位的工作人員告訴紅星資本局,，轉(zhuǎn)出原因是“有些店家沒有數(shù)字人民幣支付的收款碼”。

　　紅星資本局注意到,，在開始數(shù)字人民幣試點(diǎn)后,，常熟市對(duì)數(shù)字人民幣的消費(fèi)場(chǎng)景已有所鋪墊。

　　據(jù)媒體報(bào)道,，截至2022年9月底,，常熟市的數(shù)字人民幣受理商戶門店數(shù)超7000家，累計(jì)交易筆數(shù)超200萬筆,，交易金額超7000萬元,；500多家醫(yī)保定點(diǎn)藥店系統(tǒng)支持“醫(yī)保電子憑證+數(shù)字人民幣”結(jié)算。

　　紅星資本局在走訪中發(fā)現(xiàn),，如?？吐〉却笮蜕坛С?jǐn)?shù)字人民幣，那么,，普通市民的日常生活中情況如何呢,？

　　以明日星城城欣園為例，貝殼找房APP顯示,，這是常熟市人氣小區(qū)榜第二名,。(注：該榜單第一名為琴楓苑，但該小區(qū)內(nèi)部及周邊的商超偏少,，不具備參考價(jià)值,。)

　　據(jù)紅星資本局不完全統(tǒng)計(jì)，明日星城城欣園小區(qū)內(nèi)部及周邊共有5家商超(含小賣部等),，3家超市(2家為?？吐?支持?jǐn)?shù)字人民幣支付。

　　5月12日晚19時(shí)許,，紅星資本局在常熟市大潤(rùn)發(fā)某店購買東西,，使用數(shù)字人民幣需要前往人工柜臺(tái)。當(dāng)時(shí),，人工柜臺(tái)開放了兩個(gè)通道,，每個(gè)通道內(nèi)有三到五名顧客,。

　　有受訪者表示，自己高頻地使用數(shù)字人民幣,。梅李鎮(zhèn)某單位的工作人員告訴紅星資本局,，她大多是在線上購物，數(shù)字人民幣可以在線上使用,，淘寶等購物平臺(tái)均支持用數(shù)字人民幣結(jié)算,。

　　APP內(nèi)嵌超10個(gè)錢包

　　不同錢包暫未實(shí)現(xiàn)直接通用

　　在紅星資本局和不同銀行的工作人員溝通中，他們提到：數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金,，沒有利息,。

　　目前，數(shù)字人民幣的使用主要是以數(shù)字人民幣APP為陣地,。數(shù)字人民幣APP內(nèi)分為硬錢包,、軟錢包,。

　　綜合不同銀行工作人員的解釋,，硬錢包是基于安全芯片的數(shù)字人民幣錢包，可以有實(shí)體卡片,，也可以融合物聯(lián)網(wǎng)等穿戴設(shè)備技術(shù),，是有實(shí)體存在的，而軟錢包是虛擬賬戶,。

　　細(xì)看軟錢包,，用戶在不同渠道開設(shè)的是不同的軟錢包，據(jù)數(shù)字人民幣APP,，現(xiàn)共有10個(gè)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行,、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行等,。

　　也就是說，一個(gè)人最多可以擁有10個(gè)軟錢包,。

　　在試用的過程中,，紅星資本局發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣APP中不同的軟錢包暫時(shí)還不能實(shí)現(xiàn)使用中直接通用,。

　　假設(shè)一個(gè)人想用數(shù)字人民幣購買10元的商品,，但其數(shù)字人民幣軟錢包A中有5元、軟錢包B中有5元,，這無法通過一次掃碼付清,，需要先把某個(gè)軟錢包中的5元轉(zhuǎn)至另一個(gè)軟錢包中。

　　浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任,、研究員盤和林也告訴紅星資本局,，當(dāng)前，在數(shù)字人民幣錢包中，余額被分割存放在不同的子錢包,，不同的支付場(chǎng)景還需要單獨(dú)簽約,。

　　市民認(rèn)知基礎(chǔ)已打下

　　未來三年

　　或?qū)⒉饺肟焖侔l(fā)展期

　　紅星資本局在常熟市走訪時(shí)還發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過一定時(shí)間的推廣,，常熟市的部分市民已對(duì)數(shù)字人民幣有一定的認(rèn)知,，且能指導(dǎo)不懂?dāng)?shù)字人民幣的人通過APP進(jìn)行一些簡(jiǎn)單操作。

　　有常熟市民告訴紅星資本局,，在數(shù)字人民幣推廣時(shí),，曾向市民發(fā)放過數(shù)字人民幣形式的消費(fèi)紅包，他也使用過,。

　　“現(xiàn)在,，地方政府全額用數(shù)字人民幣發(fā)放工資，說明地方政府全力推進(jìn)數(shù)字人民幣的普及和應(yīng)用,，政府帶頭是一件好事,。對(duì)于大多數(shù)公務(wù)員來說也沒有太多問題，因?yàn)槭盏焦べY可以轉(zhuǎn)回銀行,，沒有手續(xù)費(fèi),。”盤和林對(duì)紅星資本局說,。

　　盤和林認(rèn)為,，數(shù)字人民幣是非常被需要的，因?yàn)閿?shù)字人民幣有很多優(yōu)點(diǎn),。比如,，數(shù)字人民幣交易在理論上不需要任何手續(xù)費(fèi)，這不同于第三方支付機(jī)構(gòu),；數(shù)字人民幣還能替代現(xiàn)金,，能夠恢復(fù)M0對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)性。(注：M0,，指流通中的現(xiàn)金,，是反映貨幣供應(yīng)量的重要指標(biāo)之一。自2022年12月起,，中國(guó)人民銀行公布的《2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》中“流通中貨幣/M0”含流通中數(shù)字人民幣,。)

　　紅星資本局注意到，數(shù)字人民幣兼有實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì),，既具有實(shí)物人民幣的“支付即結(jié)算”,、可控匿名性等特點(diǎn)，又有電子支付工具成本低,、便攜性強(qiáng),、效率高等特點(diǎn),。

　　同時(shí)，作為數(shù)字人民幣的載體之一,，基于IC卡等多種實(shí)物形式的硬錢包由于其載體具有多樣性且不依賴網(wǎng)絡(luò),，在支付流程中可彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝,。

　　另外,，國(guó)盛證券研報(bào)認(rèn)為，基于數(shù)字人民幣的部分特性,，其有望長(zhǎng)久地在中國(guó)電子支付體系“生根發(fā)芽”,，重構(gòu)電子支付利益鏈條，為中小商戶降低支付服務(wù)費(fèi),。

　　中金公司認(rèn)為,，數(shù)字人民幣未來三年或?qū)⒉饺肟焖侔l(fā)展期、有望賦能更多數(shù)字經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域,。伴隨數(shù)字人民幣生態(tài)合力日益增強(qiáng)及部分試點(diǎn)地區(qū)加大推廣力度,，預(yù)計(jì)未來三年或是數(shù)字人民幣快速發(fā)展期。

　　成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾?楊佩雯