◎記者 黃坤

　　流動(dòng)的資金,，正在尋找財(cái)富增值“最優(yōu)解”,。

　　“早上10點(diǎn)到銀行，前面排隊(duì)有56人”“上海銀行網(wǎng)點(diǎn)存款利率比江蘇的高一點(diǎn)”……近日,，一些江蘇居民坐動(dòng)車來上海存款,。

　　上述現(xiàn)象背后,，一面是4月全國住戶存款減少超萬億元，一面是4月以來銀行紛紛降低存款利率,，長期定存利率3%以上已鮮見,，存款利率進(jìn)入“2時(shí)代”。

　　面對(duì)存款搬家與跨區(qū)域流動(dòng)的現(xiàn)象,，商業(yè)銀行當(dāng)前更為迫切的事卻是穩(wěn)住凈息差,。整體而言，銀行大多通過“一降一增”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),，即壓降高息存款,，增加低付息存款。

　　“拓展低成本存款來源并不容易,，公司對(duì)這方面的考核力度也在加大,。”多位銀行業(yè)人士認(rèn)為,，長期來看,，通過管控負(fù)債成本,，有利于緩解息差壓力并保證一定利潤空間。

　　存款利率進(jìn)入“2時(shí)代” 儲(chǔ)戶跨城存款

　　銀行普通長期定存利率進(jìn)入“2時(shí)代”,。

　　4月,，河南、湖北等地中小銀行密集下調(diào)存款利率,；5月,，浙商銀行、渤海銀行,、恒豐銀行等股份制銀行下調(diào)存款利率……

　　“我得知上海網(wǎng)點(diǎn)存款利率高一點(diǎn),，今天立馬趕過去，雖然已經(jīng)下調(diào),，但還是存入幾十萬元,。”一位江蘇儲(chǔ)戶在社交平臺(tái)上分享了前往江蘇銀行上海閘北支行存款的經(jīng)歷,，“30萬元起存三年期,，利率有3.4%，目前在市場上不多見了,，已經(jīng)‘很劃算’了,。”

　　隨著存款利率不斷下行,，不少儲(chǔ)戶為尋求較高利息的穩(wěn)定收益,，坐著動(dòng)車來到上海的銀行網(wǎng)點(diǎn)存款。一些儲(chǔ)戶到了上海發(fā)現(xiàn)特惠活動(dòng)已結(jié)束,，但3%以上的利率仍讓其決定存入三年期存單,。

　　央行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月住戶存款減少1.2萬億元,。但上海卻在“逆勢”增加,。數(shù)據(jù)顯示，上海4月人民幣存款增加1215億元,，同比少增1084億元,，其中住戶存款增加131億元，同比多增40億元,。

　　不過,，上海地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)也在降低存款利率。記者日前來到上述江蘇儲(chǔ)戶提及的“江蘇銀行上海閘北支行”獲悉,，在5月15日前,，三年期定存利率3.5%，1萬元起存,；5月15日江蘇銀行上海分行三年期定存利率進(jìn)行了下調(diào),，其中30萬元起存利率3.4%,，起存金額5萬元至30萬元利率3.3% ，起存金額50元至5萬元利率2.8%,。

　　“下調(diào)存款利率順應(yīng)市場趨勢,。”江蘇銀行上海分行零售部相關(guān)工作人員告訴記者,，該行所有定價(jià)都符合地區(qū)的自律機(jī)制要求,，在政策執(zhí)行方面實(shí)行差異化經(jīng)營策略，所以利率上有一些差異,。

　　以“降”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)：壓降高息存款

　　“跨區(qū)域存款”,，是銀行業(yè)壓降負(fù)債成本時(shí)儲(chǔ)戶的一個(gè)應(yīng)對(duì)策略。

　　記者采訪獲悉,，多家銀行在負(fù)債端采取“一降一增”策略來穩(wěn)定負(fù)債成本,，即壓降高成本存款，增加低成本存款來源,，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),。

　　近日，平安銀行,、東營銀行等銀行發(fā)布公告稱,，將于近期暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。多家銀行還表示,，下調(diào)智能通知存款、協(xié)定存款等金融產(chǎn)品收益率,。

　　“結(jié)構(gòu)性存款和協(xié)議存款規(guī)模占比在去年整體基礎(chǔ)上下降了3個(gè)百分點(diǎn)以上,，高付息存款的占比是下降的?！?月中旬,，一家城商行人士告訴記者，除了壓降主動(dòng)負(fù)債,、下調(diào)存款利率外,，該行對(duì)存款結(jié)構(gòu)也做了調(diào)整，壓降高付息負(fù)債,。

　　據(jù)了解,，日前協(xié)定存款和通知存款利率自律上限迎來調(diào)整，其中國有銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn),，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn),。同時(shí)，停辦不需要客戶操作且智能自動(dòng)滾存的通知存款,，存量自然到期,。

　　“對(duì)公活期存款成本遠(yuǎn)高于個(gè)人活期存款,，主要原因就是銀行協(xié)定存款利率虛高，導(dǎo)致整體負(fù)債成本飆升,?！庇秀y行業(yè)人士認(rèn)為，此次約束通知存款和協(xié)定存款利率加點(diǎn)上限,，是對(duì)定期存款利率下調(diào)的補(bǔ)充,，控制銀行負(fù)債成本，防止銀行為攬儲(chǔ)無序競爭,，緩解息差壓力并保證銀行利潤空間,。

　　以“增”優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)：增加低付息存款

　　銀行在壓降高成本存款的同時(shí)，也在試圖增加低付息存款,。

　　“拓展低成本一般性存款來源壓力比較大,。”華東一家城商行人士告訴記者,，當(dāng)前高息攬儲(chǔ)已不可取,，通過“米面油”攬儲(chǔ)客戶難獲得優(yōu)質(zhì)用戶，長遠(yuǎn)來看還是要靠長期穩(wěn)定客戶吸收存款,，獲取更多低成本資金,。

　　低成本客戶存款付息率考核力度正在加大。興業(yè)銀行高管在一季度業(yè)績分析會(huì)上表示,，該行加大了對(duì)一年以內(nèi)（含）普通定期存款和大額存單,，以及活期和通知存款等結(jié)算性存款的考核力度，并結(jié)合監(jiān)管引導(dǎo)存款利率下行的情況,，有序壓降存款付息率,。

　　“增結(jié)算、做代發(fā)”成為重要抓手,。某股份行相關(guān)人士在接受記者采訪時(shí)表示,，該行在保持存款穩(wěn)定增長的同時(shí)著重調(diào)優(yōu)結(jié)構(gòu)，努力做好金融服務(wù),，拓展結(jié)算性優(yōu)質(zhì)低成本存款來源,。

　　“我們做了很多工作，如加大代發(fā)工資業(yè)務(wù)的開拓,、加強(qiáng)財(cái)資平臺(tái)的建設(shè),，通過場景結(jié)算來提高低付息存款占比?！币晃怀巧绦腥耸勘硎?。

　　也有銀行通過安排同業(yè)負(fù)債等市場化資金，推動(dòng)降低負(fù)債成本,，以保持合理息差,。

　　“我們把握市場波動(dòng)窗口,，靈活調(diào)整同業(yè)負(fù)債久期，計(jì)息負(fù)債綜合成本進(jìn)一步下降,?！苯K銀行相關(guān)人士告訴記者，在全行業(yè)穩(wěn)息差的環(huán)境下,，該行正在做好債券發(fā)行及同業(yè)負(fù)債吸收,，持續(xù)實(shí)現(xiàn)“安全性、流動(dòng)性,、效益性”有機(jī)均衡,。