房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸,,背后隱藏著多少風(fēng)險(xiǎn),?
房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸,,背后隱藏著多少風(fēng)險(xiǎn),?【泰州高港法院在辦小案中關(guān)注預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)大課題】
□ 本報(bào)記者 羅莎莎
□ 本報(bào)通訊員 孫乃清 陳茜
有不法中介聲稱(chēng),可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸,、信用貸置換高利率房貸的方式,,減少房貸利息支出,誘騙購(gòu)房者簽訂中介服務(wù)合同,,其背后卻隱藏著高額服務(wù)費(fèi),、個(gè)人信息泄露等問(wèn)題,這種“轉(zhuǎn)貸降息”的操作方式,,不僅給購(gòu)房者帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn),,也擾亂了金融市場(chǎng)秩序。
近日,,江蘇省泰州市高港區(qū)人民法院在審理一起中介服務(wù)合同糾紛案件時(shí),,秉持“小案不小辦”的原則,深挖案件背后的深層次問(wèn)題,,制發(fā)司法建議,,深化訴源治理,以司法之力筑牢“金融安全綠色屏障”,。
從小案中追索背后大問(wèn)題
“我方要求被告付清中介服務(wù)費(fèi)34000元,,并按日千分之五支付違約金?!蓖徶?,原告某信息咨詢(xún)服務(wù)部陳述道。
“我確實(shí)跟原告簽了中介合同,,他們當(dāng)時(shí)說(shuō),,幫我把房貸置換成經(jīng)營(yíng)貸,手續(xù)流程都交給他們,利息能少幾十萬(wàn)元,,誰(shuí)能不心動(dòng),?”被告姚某哭訴道。
這是前不久發(fā)生在高港區(qū)法院的一幕庭審場(chǎng)景,。其背后是一起中介合同糾紛案,,案件雖看似簡(jiǎn)單,但原被告陳述中涉及的“轉(zhuǎn)貸”“過(guò)橋”“降息”“手續(xù)費(fèi)”等字眼卻引起了承辦法官彭建平的關(guān)注,。
“現(xiàn)在大部分買(mǎi)房人是按揭貸款,,利率較高,我們就想著做‘轉(zhuǎn)貸降息’的生意,?!苯?jīng)過(guò)彭建平多次詢(xún)問(wèn),原告某信息咨詢(xún)服務(wù)部的工作人員說(shuō)了實(shí)話(huà),,“通過(guò)提供過(guò)橋資金結(jié)清房貸尾款,房子解押后再重新抵押給銀行,,把房貸轉(zhuǎn)為經(jīng)營(yíng)貸,。這樣一來(lái),貸款利率降低不少,,且貸款都是通過(guò)銀行正規(guī)放貸,,這在行業(yè)內(nèi)并不少見(jiàn)?!?/p>
閱覽卷宗后,,彭建平發(fā)現(xiàn)被告姚某作為委托人與某信息咨詢(xún)服務(wù)部簽訂的《貸款中介服務(wù)合同》約定:委托人委托中介人作為貸款顧問(wèn),由中介人提供過(guò)橋資金,、審批材料,、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等貸款所需材料,中介人根據(jù)委托人的實(shí)際情況代為辦理經(jīng)營(yíng)貸相關(guān)業(yè)務(wù),;委托人應(yīng)向中介人支付手續(xù)費(fèi)34000元,。
據(jù)姚某陳述,其與某信息咨詢(xún)服務(wù)部另行簽訂了一份《借款合同》,,由該公司向姚某提供過(guò)橋資金用于結(jié)清房貸尾款,,姚某支付年利率8.6%的借款利息,共計(jì)28000元,。姚某回憶,,當(dāng)時(shí)該公司工作人員向他介紹“業(yè)務(wù)”時(shí),只宣稱(chēng)提供墊資服務(wù),、轉(zhuǎn)做經(jīng)營(yíng)貸,,并沒(méi)有說(shuō)明包括哪些費(fèi)用。
“當(dāng)時(shí)我也是一頭霧水,,就覺(jué)得太劃算了,,誰(shuí)想到這種中介服務(wù)就是鉆監(jiān)管漏洞,,反而增加了我的負(fù)債壓力?!敝钡綄?duì)方將其訴至法院,,姚某這才“如夢(mèng)初醒”。
經(jīng)過(guò)彭建平一番釋法說(shuō)理,,雙方當(dāng)事人均認(rèn)識(shí)到“轉(zhuǎn)貸降息”實(shí)質(zhì)上是規(guī)避金融監(jiān)管的行為,,從法律上說(shuō)不被允許。后原告某中介公司主動(dòng)撤訴,,案件得以化解,。
制發(fā)司法建議防金融風(fēng)險(xiǎn)
案件雖已辦結(jié),但事情并未結(jié)束,。這家中介公司是否屬于“不法中介”,?這種行為是否屬于“騙取貸款”?會(huì)不會(huì)擾亂金融秩序,,影響金融安全……一連串的疑問(wèn)讓彭建平并未就此“罷休”,,整理好所涉及的疑點(diǎn),案件被提交至該院專(zhuān)業(yè)法官聯(lián)席會(huì)議予以討論,。
“中介公司以降息為誘餌,,誘導(dǎo)貸款人與他們簽訂中介服務(wù)合同,一方面出借過(guò)橋資金,,收取借款利息,;另一方面約定高額手續(xù)費(fèi),明顯加重了貸款人的負(fù)擔(dān),,損害用款人的利益,。”
“但他們結(jié)清了房貸尾款,,并提供了營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料申請(qǐng)貸款,,從銀行審查角度看,這種操作表面上并沒(méi)有問(wèn)題,?!?/p>
“辦理金融案件時(shí)要透過(guò)現(xiàn)象看到問(wèn)題,預(yù)防發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn),?!?/p>
在專(zhuān)業(yè)法官聯(lián)席會(huì)議上,與會(huì)法官?lài)@疑點(diǎn)問(wèn)題紛紛發(fā)表意見(jiàn),。經(jīng)過(guò)討論,,該院審判管理辦公室主任陸喬立提出建議:“要對(duì)這些現(xiàn)象和問(wèn)題進(jìn)行梳理,將潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明,而后向相關(guān)部門(mén)發(fā)出司法建議,?!?/p>
為此,高港區(qū)法院就該案審理中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題有針對(duì)性地開(kāi)展調(diào)查研究,,基于調(diào)查成果先后向金融監(jiān)管部門(mén),、部分金融機(jī)構(gòu)發(fā)送司法建議,包括“加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與其他服務(wù)公司合作,、收取不合理的服務(wù)咨詢(xún)費(fèi)用,、提高融資成本的行為的監(jiān)管力度”“加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司資金來(lái)源、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓的監(jiān)管力度”等,,充分發(fā)揮司法建議“社會(huì)治理啄木鳥(niǎo)”的作用,,有效從源頭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。
為了進(jìn)一步推動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)訴源治理,,2023年11月,,該院向國(guó)家金融監(jiān)督管理部門(mén)發(fā)出《關(guān)于加強(qiáng)金融各機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范的司法建議》,就案件審理中發(fā)現(xiàn)的貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者用經(jīng)營(yíng)貸,、消費(fèi)貸“置換”房貸,、收取高額服務(wù)費(fèi)的“轉(zhuǎn)貸降息”行為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。司法建議書(shū)指出,,“轉(zhuǎn)貸降息”行為具有虛構(gòu)材料轉(zhuǎn)貸藏風(fēng)險(xiǎn)、高額中間費(fèi)用增壓力,、虛假違規(guī)營(yíng)銷(xiāo)亂秩序等風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),,建議金融監(jiān)管部門(mén)進(jìn)一步加強(qiáng)政策落實(shí)、部門(mén)協(xié)作,、監(jiān)督指導(dǎo)和法治宣傳,,從而保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范市場(chǎng)主體行為,。
收到司法建議后,,金融監(jiān)管部門(mén)高度重視,回函稱(chēng)將對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行核查,,并表示將切實(shí)強(qiáng)化責(zé)任意識(shí),,全面推進(jìn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管,、功能監(jiān)管,、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管“五大監(jiān)管”落地落細(xì),,壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)主體責(zé)任,,督促完善相關(guān)制度流程,強(qiáng)化信貸人員監(jiān)督管理,保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益,。
能動(dòng)司法形成全鏈條防控
“切實(shí)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn),,僅憑法院一家單打獨(dú)斗,難以形成防范金融風(fēng)險(xiǎn)的共治格局,,必須聚合金融機(jī)構(gòu),、監(jiān)管部門(mén)各方力量,才能真正達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)防控的預(yù)期效果,?!备吒蹍^(qū)法院民事審判庭庭長(zhǎng)周樹(shù)平告訴《法治日?qǐng)?bào)》記者。
為此,,高港區(qū)法院在此前工作的基礎(chǔ)上推動(dòng)成立“泰州醫(yī)藥高新區(qū)(高港區(qū))法學(xué)會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)防控研究會(huì)”(以下簡(jiǎn)稱(chēng)研究會(huì)),,邀請(qǐng)政法機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu),、金融監(jiān)管部門(mén)等加入,,聘請(qǐng)金融法律專(zhuān)家為顧問(wèn),通過(guò)開(kāi)展法學(xué)理論研究,、司法實(shí)踐研判,,為破解金融風(fēng)險(xiǎn)防控難點(diǎn)問(wèn)題提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。
依托于研究會(huì),,該院還與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行泰州高港支行聯(lián)合揭牌成立“金融風(fēng)險(xiǎn)防控基地”,,以基地為橋梁,法院與該行建立常態(tài)化聯(lián)系機(jī)制,,定期開(kāi)展合規(guī)講座,、“法律門(mén)診”等活動(dòng),為金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng),、有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)提供司法服務(wù),。
“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題,法院通過(guò)一起小案件的辦理,,敏銳地發(fā)現(xiàn)了問(wèn)題,,并主動(dòng)關(guān)注金融風(fēng)險(xiǎn)防控的大課題,值得點(diǎn)贊,!分行將在法院的指導(dǎo)下,,增強(qiáng)防控能力,深植合規(guī)理念,,將金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作做好做實(shí),。”時(shí)任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行泰州分行副行長(zhǎng)楊振國(guó)說(shuō),。
據(jù)高港區(qū)法院代院長(zhǎng)朱廣洲介紹,,一直以來(lái),,該院高度重視金融糾紛訴源治理工作。關(guān)注國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),,深入研判創(chuàng)新合作,、招商引資、貸款擔(dān)保等方面疑難問(wèn)題,,牽頭制定相關(guān)行業(yè)規(guī)約,,指導(dǎo)國(guó)有企業(yè)將合規(guī)要求全面融入公司決策運(yùn)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié);針對(duì)新興金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的特點(diǎn),,在辦理案件的同時(shí),,通過(guò)制發(fā)司法建議,采取類(lèi)案建議與個(gè)案建議相結(jié)合的方法,,堵住漏洞,;與相關(guān)單位開(kāi)展訴源治理“全鏈條”、矛盾化解“一站式”活動(dòng),,進(jìn)一步強(qiáng)化涉金融類(lèi)矛盾糾紛化解在訴前,,化解在源頭,減少訴訟增量,。
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