繼國有大行公布存量房貸利率調(diào)降細(xì)則后,，多家股份行也于近日發(fā)布了相關(guān)公告,?？梢灶A(yù)期的是,，接下來,，違規(guī)置換房貸的空間將被大幅壓縮,，個(gè)別不法中介,、借款人莫要再動(dòng)“房貸置換”的歪腦筋,，否則將得不償失,。

　　此前一段時(shí)間,，存量房貸利率普遍高于消費(fèi)貸、經(jīng)營貸利率,，個(gè)別不法中介便向借款人推銷所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”生意,。具體來看，不法中介先借給客戶一筆過橋資金,，讓客戶把房貸還清,；然后，不法中介再幫助客戶向銀行申請消費(fèi)貸款或者經(jīng)營貸款,，客戶用這筆貸款歸還過橋資金,。這樣一來，消費(fèi)貸,、經(jīng)營貸置換了房貸,，借款人每月需償還的利息有所降低。

　　如今,，這條路徑不再有利可圖,，原因就在于，房貸與消費(fèi)貸,、經(jīng)營貸之間的利率差已大幅縮小,。部分借款人為何會(huì)落入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的陷阱？主因是想省錢,、節(jié)約利息,。例如,，存量房貸利率調(diào)降前，某借款人的房貸利率是5.1%,，消費(fèi)貸利率為3.8%,，二者之間的價(jià)差是1.3個(gè)百分點(diǎn)；調(diào)降后,，借款人的房貸利率可能降至4.3%,，價(jià)差被壓縮至0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　如果有人說,，即便上述價(jià)差大幅縮小,，轉(zhuǎn)貸依然有“小利”可圖，此觀點(diǎn)忽略了一個(gè)重要事實(shí)――天下沒有免費(fèi)的午餐,。不法中介向借款人提供的過橋資金,，其價(jià)格不透明，往往遠(yuǎn)高于正常利率水平,。此外,，不法中介還可能收取各種名目的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等,。這些成本的總額很可能已超過房貸,、消費(fèi)貸之間的微薄利差，如果算總賬,，借款人反而虧錢了,。

　　除了虧錢，轉(zhuǎn)貸者還將承擔(dān)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn),。首先是“騙貸”風(fēng)險(xiǎn),。根據(jù)規(guī)定，借款人申請經(jīng)營貸款的前提是擁有實(shí)際經(jīng)營的公司,。然而,，不少轉(zhuǎn)貸者并沒有公司，所謂的“公司”是不法中介通過偽造證件,、流水等途徑包裝出來的,。其次是“違約”風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定,，經(jīng)營貸款必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn),，不可挪作他用，但借款人卻拿這筆錢歸還房貸,，明顯違反了合同約定,。銀行若發(fā)現(xiàn)此事，借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任,，自身的征信記錄也將受損,。

　　調(diào)降存量房貸利率的合法合規(guī)途徑是,，借款人通過銀行官網(wǎng)、手機(jī)銀行,、微信公眾號(hào),、線下網(wǎng)點(diǎn)等渠道，與銀行充分溝通,，詳細(xì)了解執(zhí)行細(xì)則,，并根據(jù)自身情況準(zhǔn)備好相關(guān)材料。針對目前備受關(guān)注的申請方式問題,，銀行業(yè)已基本達(dá)成共識(shí)：如果某筆存量房貸是“二套轉(zhuǎn)首套”,，借款人需要主動(dòng)向銀行提出申請，并提供證明材料,；如果某筆存量房貸已經(jīng)按照首套房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,，銀行將于9月25日對此類貸款集中批量調(diào)整，借款人無需再申請,。

　　需要注意的是,，在部分一線熱點(diǎn)城市，存量房貸利率的調(diào)降幅度有限,，房貸與消費(fèi)貸、經(jīng)營貸之間依然存在一定利差,。對此,，金融管理部門要加大排查力度，金融機(jī)構(gòu)要定期自查,，既要把好審核關(guān)口,，也要做好資金流向的監(jiān)測工作，避免貸款被違規(guī)挪用,，切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)隱患,。 （作者：郭子源 來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）