1984年11月20日上午10時,，中國首次南極洲考察隊,、南大洋考察隊乘坐“向陽紅10”號船和“J121”船,，從上海原國家海洋局東海分局碼頭起航，邁出了遠征南極的第一步,。

彼時,，沒有遠洋經(jīng)驗，沒有破冰船,，也沒有取暖設(shè)備,，考察隊在冰天雪地的南極完成了“不可能完成的任務(wù)”，短短61天建起了我國第一座科學考察站——中國南極長城站,。

過去40年來,，一批又一批的考察隊員遠赴極地、勇拓新路,，書寫著我國極地科技創(chuàng)新事業(yè)的發(fā)展歷程,。就在近日，由中信銀行攜手中國國家地理舉辦的“極地來信”沉浸展亮相北京,，致敬中國極地考察40周年,，禮贊“向南而行”的無畏精神。

數(shù)字銀行,，也正如奔赴極地的南極探險者一般,，在過去的十年中，探索未知,，完成了一次次數(shù)字普惠的“極地探險”,。

一路走來，以中信銀行旗下百信銀行為代表的數(shù)字銀行,，正在以探路者的姿態(tài),，在激烈的市場競爭與數(shù)字化浪潮席卷之下,，不斷探索數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展的新范式，并展現(xiàn)出強勁,、堅韌的發(fā)展勢頭,。

實際上，不管是百信銀行,、郵惠萬家銀行等“國家隊”銀行,，還是微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新興民營銀行,，其核心都是以科技創(chuàng)新破解普惠金融難題,，共同構(gòu)成了我國數(shù)字銀行的“大江大河”。

這意味著,，牌照或者名稱都不是最重要的,，真正重要的是探索與創(chuàng)新，像“向南而行”的極地探險者那樣,。

01補位者

百信銀行誕生于2017年,，是我國第一家國有背景、融合金融與互聯(lián)網(wǎng)雙基因的數(shù)字銀行,。

作為數(shù)字銀行“國家隊”,，從誕生的第一天起，百信銀行就肩負著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的試點使命,，在時代前沿,，向未知邁進，探索數(shù)字化服務(wù)新路徑,，著眼于對傳統(tǒng)金融服務(wù)進行“補位”,，針對傳統(tǒng)金融服務(wù)較難覆蓋的人群和領(lǐng)域進行差異化發(fā)展。

對新生的數(shù)字銀行而言,，這樣一條“補位”之路,，并沒有什么成熟經(jīng)驗可以參考，需要探索未知,、開辟新路,，趟出一條有百信特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展之路。站在用戶的角度,，那些需要“補位”的普惠群體,，從新市民到小微企業(yè)，同樣是迎難而上的“探險者”,。

這是屬于“探險者”的“雙向奔赴”,。作為首個把金融服務(wù)全部搬到云上的數(shù)字銀行，百信銀行堅守“為百姓理財，為大眾融資”的市場定位,，持續(xù)探索人工智能,、大數(shù)據(jù)、大模型等領(lǐng)域的數(shù)智化應(yīng)用,，創(chuàng)新推出了一系列數(shù)字金融產(chǎn)品,。

面向新市民等普惠人群，百信銀行不斷提升數(shù)字普惠金融服務(wù)廣度,，在生活消費,、創(chuàng)業(yè)就業(yè)、財富管理等多元化場景,，幫助他們“落地生根”,；同時打造一站式數(shù)字財富管理服務(wù)，在滿足財富增值需求的同時,，提供更智能,、更精準的內(nèi)容陪伴服務(wù)。

另一方面,，百信銀行以產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融助力中小微企業(yè),，深入踐行國家戰(zhàn)略，持續(xù)加大對產(chǎn)業(yè)鏈,、供應(yīng)鏈的支持力度,，在科技的驅(qū)動下，推出“百興貸”等普惠產(chǎn)品,，助力營造中小微企業(yè)良好融資生態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示,，截至2024年上半年,，百信銀行已為5000萬以上新市民群體提供服務(wù)，消費信貸及普惠小微信貸投放金額合計922.85億元,。在財富管理方面,，累計接入79家資產(chǎn)管理機構(gòu)和近1900只理財產(chǎn)品，新市民用戶持倉余額占比超55%,。

百信銀行所開拓的數(shù)字普惠金融模式,，也是全球數(shù)字銀行發(fā)展的主流。據(jù)奧緯咨詢發(fā)布的《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢報告》,，數(shù)字銀行的業(yè)務(wù)形式契合普惠金融的發(fā)展需求,，幫助觸達了傳統(tǒng)銀行體系未能覆蓋的人群，尤其是在發(fā)展中國家和地區(qū),，為個人和小微企業(yè)提供小額,、便利、費率合理的金融產(chǎn)品，從而幫助改善了全球金融的普惠性,。

據(jù)奧緯咨詢統(tǒng)計,，在過去十年中，全球數(shù)字銀行的數(shù)量和規(guī)?？焖僭鲩L,。截至2023年末，全球累計成立的持有銀行牌照的數(shù)字銀行總數(shù)達到235家,，而更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機構(gòu)數(shù)量則早已超過300家,。

02科技底色

補位難，可持續(xù)的補位更難,。如何讓數(shù)字普惠這條路行穩(wěn)致遠,，是百信銀行作為數(shù)字銀行“國家隊”的使命。

換句話說,，面對新市民群體信用資質(zhì)弱等問題,，金融機構(gòu)如何在成本較低的情況下，為海量用戶提供更精準,、更可得,、更持續(xù)的金融服務(wù)，成為破解普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵,。而這,，離不開數(shù)智化創(chuàng)新的不斷突破，以科技的力量推動商業(yè)可持續(xù),。

這就需要全新的數(shù)字科技底座,。從一開始，百信銀行就擁抱以大數(shù)據(jù),、AI,、區(qū)塊鏈、云計算為代表的下一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施,，充分利用銀行在數(shù)字云原生方面的后發(fā)優(yōu)勢,，打造敏捷、開放的架構(gòu)體系,，成為我國首家自主掌控,、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行。

在此基礎(chǔ)上,，百信銀行以科技和數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素,，鍛造數(shù)智金融核心能力，提升金融科技“云化,、敏捷,、智能,、安全”水平，實現(xiàn)高可用,、高安全,、高彈性、低成本,，將年化戶均基礎(chǔ)設(shè)施成本壓縮至1.01元,，為數(shù)字普惠金融價值鏈的構(gòu)建創(chuàng)造了條件。

其中,，百信銀行借助AI驅(qū)動,，構(gòu)建百信金融大腦，搭建湖倉一體的大數(shù)據(jù)平臺體系,，建立IBA的AI架構(gòu),，讓AI參與感知、分析,、決策到執(zhí)行,，并應(yīng)用在營銷獲客、產(chǎn)品創(chuàng)新,、用戶運營,、風險管控、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié),，全面搭建起數(shù)字銀行的智能運營體系,。

可持續(xù)的前提是安全穩(wěn)健。多年來,，百信銀行不斷完善“六位一體”智能風控體系,，通過“預訓練和遷移學習”算法創(chuàng)新，模型整體效果提升20%,，推進風控策略敏捷迭代,，百信銀行模型整體效果提升20%，建模效率提升160%,，線上策略超17000條。

百信銀行的數(shù)智化建設(shè)和應(yīng)用成果,，也在業(yè)內(nèi)獲得廣泛認可,。截至目前，百信銀行已經(jīng)連續(xù)三次入選中國人民銀行金融科技監(jiān)管沙箱,，連續(xù)四年榮獲中國人民銀行金融科技發(fā)展獎,。

可以看到，百信銀行不僅為我國數(shù)字銀行發(fā)展開辟了新路,，也為數(shù)字銀行創(chuàng)新提供了樣本,。正如奧緯咨詢上述報告所指出的那樣,，未來數(shù)字銀行將持續(xù)以其金融科技和創(chuàng)新能力，在金融體系中扮演“創(chuàng)新推動者”的角色,，促使整個銀行業(yè)保持創(chuàng)新活力,。

創(chuàng)新，往往意味著穿越“無人區(qū)”,，或者像是極地探險,。

不只是百信銀行，還有郵惠萬家銀行,、微眾銀行和網(wǎng)商銀行,，這些數(shù)字銀行“探險者”正在形成合力，在探索數(shù)字金融大文章的道路上“向南而行”,，為實體經(jīng)濟發(fā)展與金融強國建設(shè)貢獻力量,。

難而正確，久久為功,。這條數(shù)字普惠的新征程,，已經(jīng)越走越寬。